401 (k) برداشت زودهنگام: جوانب مثبت و منفی بهره برداری از حساب های بازنشستگی خود

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

برداشت زود هنگام از حساب بازنشستگی 401 (k) قبل از 59 سالگی می تواند مجازات های مالی شیب دار داشته باشد. بعضی اوقات ممکن است این عواقب ارزش آن را داشته باشد - و حتی ممکن است کاملاً قابل اجتناب باشند. در اینجا نحوه تصمیم گیری در مورد خروج زود هنگام 401 (k) برای شما مناسب است.

مشاوره

دسترسی به هزاران مشاور مالی.

تخصص اعم از بازنشستگی گرفته تا برنامه ریزی املاک.

مطابقت با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده که برای شما مناسب است.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون تعهد با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

دسترسی به هزاران مشاور مالی.

تخصص اعم از بازنشستگی گرفته تا برنامه ریزی املاک.

مطابقت با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده که برای شما مناسب است.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون تعهد با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

عقب نشینی زودهنگام 401 (k) چیست؟

اول ، اجازه دهید Recap: یک برداشت اولیه 401 (k) هر پولی است که شما از حساب بازنشستگی خود می گیرید قبل از رسیدن به سن بازنشستگی فدرال ، که در حال حاضر 59 است. شما به طور کلی مجازات 10 ٪ توسط سرویس درآمد داخلی (IRS) را در مورد هرگونه برداشتی که در اوایل طبقه بندی شده است - بالاتر از هر مالیات بر درآمد قابل اجرا ، پرداخت می کنید.

اگر در حال برداشت زود هنگام از Roth 401 (k) هستید ، مجازات معمولاً فقط 10 ٪ از هرگونه رشد سرمایه گذاری خارج شده است - کنترل های مربوط به این نوع حساب بخشی از محاسبه هزینه برداشت اولیه نیست.

اما در صورت خروج زود هنگام از 401 سنتی (k) ، کل مانده حساب برای محاسبه هزینه حساب می شود. این قوانین برای توزیع های اولیه از IRA سنتی نیز صادق است.

عواقب خروج زود هنگام 401 (k)

• مجازات IRS. اگر برداشت زودهنگام 10،000 دلار از حساب 401 (k) خود را برداشتید ، IRS می تواند در صورت عدم پوشش هیچ یک از استثنائات ذکر شده در زیر ، مجازات 10 ٪ در مورد برداشت را ارزیابی کند.
• برداشت ها مالیات می شوند. حتی اگر آن را با استثناء پوشانده باشد ، تمام برداشت های اولیه از 401 (k) شما به عنوان درآمد عادی مالیات می شود. IRS به طور معمول 20 ٪ از برداشت زودهنگام را برای تأمین مالیات خودداری می کند. بنابراین اگر 10،000 دلار پس گرفتید ، ممکن است فقط 7000 دلار پس از نگه داشتن مالیات 20 ٪ IRS و مجازات 10 ٪ دریافت کنید.
• پول کمتری برای بازنشستگی. شاید بزرگترین نتیجه عقب نشینی اولیه 401 (k) در بازده بلند مدت در بازار وجود داشته باشد. میانگین بازده بازار سهام از پایان رکود بزرگ حدود 9. 6 ٪ در سال بوده است. اگر 10،000 دلار از 401 (k) خود پس گرفتید و حدود 30 سال از بازنشستگی فاصله داشتید ، می توانید در کل بازده بیش از 117،000 دلار دست بدهند.

چگونه از مجازات عقب نشینی زودهنگام جلوگیری کنیم

در سن 59 سالگی چند استثنا وجود دارد. برایان استیگر ، CFP ، مشاور مالی در 401 (K) می گوید: "IRS برداشت های بدون مجازات را در شرایط خاص مربوط به مرگ ، ناتوانی ، هزینه های پزشکی ، حمایت از کودک ، پشتیبانی همسران و وظیفه فعال نظامی ارائه می دهد."

اگر هیچ یک از این صلاحیت ها را برآورده نمی کنید ، کاملاً از شانس نیستید. اگر کمی جوان تر از سن بازنشستگی هستید یا برنامه های برداشت خود را به صورت متقاطع برنامه ریزی می کنید ، چند گزینه دارید که به شما امکان می دهد برداشت بدون مجازات را انجام دهید.

"اگر بین 55 تا 59 سال سن داشته باشید و شغل خود را از دست بدهید ، IRS به شما امکان می دهد از 401 (k) بدون مجازات برنامه خودداری کنید. این قاعده 55 نامیده می شود ، و برای همه افراد درون این گروه سنی که شغل خود را از دست می دهند ، صدق می کند ، مهم نیست که شما اخراج شده ، اخراج شده اید یا داوطلبانه ترک می شوید. "استیگر می گوید. برای واجد شرایط بودن در قانون 55 ، 401 (k) امیدوار هستید که از آن خارج شوید ، باید در شرکتی باشد که فقط با آنها جدا شده اید. توجه داشته باشید که قانون 55 در مورد IRAS صدق نمی کند.

Stiger می گوید: "همچنین معافیت پرداخت دوره ای قابل ملاحظه ای (SEPP) یا توزیع IRS بخش 72 (T) نیز وجود دارد.""با SEPP می توانید بر اساس امید به زندگی ، از 401 (k) خود به طور قابل توجهی پرداخت کنید."بر خلاف قانون 55 ، شما ممکن است از SEPPS برای ضربه زدن به IRA استفاده کنید.

گزینه های دیگر برای عقب نشینی زودرس 401 (k)

اگر کاملاً باید از 401 (k) خود پول بگیرید و نمی توانید از معافیت برداشت زودرس ، قانون 55 یا SEPPS استفاده کنید ، هنوز هم چند روش برای دسترسی به پول در 401 (k) خود دارید.

وام 401 (k) را بیرون بیاورید

وام 401 (k) به شما امکان می دهد بدون پرداخت مالیات یا مجازات ، از پس انداز بازنشستگی خود وام بگیرید ، مشروط بر اینکه طی پنج سال وام را پرداخت کنید. وام های 401 (k) به شما امکان می دهد تا مبلغ 50،000 دلار یا نیمی از مبلغ اختصاص یافته در این طرح وام بگیرید. وام گرفتن برای برخی از اهداف ، مانند پرداخت پیش پرداخت در خانه ، ممکن است یک دوره بازپرداخت طولانی تر امکان پذیر باشد.

هرچند وام های 401 (k) با احتیاط بزرگی همراه است. اگر شرکت خود را ترک کنید ، چه به صورت انتخابی و چه نه ، دوره بسیار کوتاهی - به طور کلی کمتر از یک سال اما حداکثر روز مالیات سال بعد - برای بازپرداخت کل وام. در غیر این صورت ، وام شما به عنوان برداشت زودهنگام رفتار می شود و در معرض همان مالیات و مجازات قرار می گیرد.

برداشت های سختی

برنامه شما ممکن است به شما امکان دهد برای برآورده کردن یک نیاز مالی "فوری و سنگین" ، بدون مجازات از مجازات استفاده کنید. همه برنامه ها امکان برداشت چنین سختی ها را فراهم نمی کنند ، و همه شرایط سختی از مجازات های برداشت زودرس چشم پوشی نمی کند. حتما با بخش منابع انسانی خود صحبت کنید تا ببینید که آیا وضعیت شما ممکن است مجازات های بدون مجازات را فراهم کند یا خیر.

شما همچنین می توانید به مدت شش ماه از کمک های انتخابی به 401 (k) خود کمک کنید ، که می تواند اهداف پس انداز بازنشستگی کوتاه مدت شما را همسترن کند. در غیر این صورت ، برداشت های سختی خطرات مشابهی با 401 (k) برداشت زودهنگام دارند.

خطرات خروج زود هنگام 401 (k)

در حالی که مجازات برداشت زودهنگام 10 ٪ واضح ترین خطرات دسترسی به حساب شما است ، موارد دیگری نیز وجود دارد که به دلیل پرداخت قبل از بازنشستگی ممکن است با آن روبرو شوید. به گفته استیگر ، بزرگترین این مسائل ، ضربه به بازده های ترکیب شما است:

استیگر می گوید: "شما این فرصت را از دست می دهید که از ترکیب معوق مالیاتی یا معاف از مالیات بهره مند شوید.""وقتی زودتر از بودجه خارج می شوید ، قدرت ترکیب را از دست می دهید ، یعنی زمانی که درآمد شما جمع می شود تا درآمد بیشتری را با گذشت زمان ایجاد کند."

البته از دست دادن ترکیب یک اثر طولانی مدت است که ممکن است تا زمانی که به بازنشستگی نزدیک شوید ، احساس نکنید. یک خطر فوری تر ممکن است بار مالیاتی فعلی شما باشد زیرا توزیع شما بخشی از درآمد مشمول مالیات شما در نظر گرفته می شود.

اگر توزیع شما شما را به یک براکت مالیاتی بالاتر برساند ، این بدان معنی است که شما نه تنها هزینه بیشتری برای توزیع خود پرداخت خواهید کرد ، بلکه مالیات بر درآمد منظم شما نیز تحت تأثیر قرار می گیرد. مشاوره با حسابدار عمومی معتبر خود (CPA) یا تهیه کننده مالیات می تواند به شما کمک کند تشخیص دهید که چقدر می توانید بدون فشار دادن شما به یک براکت مالیاتی بالاتر بروید.

ساده ترین راه برای جلوگیری از این خطرات ، مقاومت در برابر وسوسه برای عقب نشینی زودرس 401 (k) در وهله اول است. اگر کاملاً باید توزیع زودهنگام را انجام دهید ، حتماً بیش از آنچه که کاملاً به آن احتیاج دارید برداشت نکنید و برنامه ای را برای پر کردن حساب خود به مرور زمان تهیه کنید. این می تواند به شما در به حداقل رساندن از دست دادن بازده ترکیب خود در طول زمان کمک کند.

چه زمانی باید عقب نشینی زودرس 401 (k) انجام دهید؟

با توجه به مجازات 10 ٪ ، برنامه ریزان مالی اغلب توصیه می کنند که زودتر از 401 (k) خود به عنوان آخرین راه حل خود عقب نشینی کنند. از آنجا که برداشت بدون مجازات برای تعدادی از مشکلات و شرایط مالی در دسترس است ، شرکت کنندگان برنامه ریزی می کنند که با مجازات زود هنگام برداشت می کنند ، اغلب در تنگه های مالی جدی قرار دارند.

استیگر می گوید: "من دیده ام که مردم به دلایل مختلف برداشت می کنند.""همه چیز از شهریه کودک گرفته تا هزینه های دفن همسر ؛امید این است که از توزیع ها برای هزینه های بزرگتر و غیر منتظره تر مانند موارد اضطراری پزشکی ، نگه داشتن خانه از سلب مالکیت یا اخراج و در یک دوره پایین ، قرار دادن غذا روی میز استفاده شود. "

اگر بتوانید از یک استثناء بدون پنالتی استفاده کنید ، از قانون 55 یا معافیت SEPP استفاده کنید ، می تواند منطقی باشد. اما ممکن است ابتدا گزینه های دیگر را خسته کنید - این 10 راه را برای دریافت پول نقد در حال حاضر بررسی کنید. و به خاطر داشته باشید ، اگر واقعاً در یک پیوند باشید ، می توانید کمک های Roth IRA همیشه بدون مجازات پس گرفته شود.