نرخ های متغیر در مقابل نرخ ثابت وام مسکن

تصمیم گیری، تصمیم گیرینرخی که شما بر روی آن تصمیم می گیرید بر پرداخت های وام مسکن، انعطاف پذیری و اهداف پس انداز شما تأثیر می گذارد. در اینجا چند مزایا و معایب وجود دارد - سپس با ما صحبت کنید. ما به سرعت به شما کمک خواهیم کرد تا آن را مرتب کنید.

این محتوا را به اشتراک بگذارید

به دوشاخه (وام مسکن) در جاده خوش آمدید. کدام نرخ برای شما بهتر است؟

هنگامی که به خرید خانه یا تمدید وام مسکن خود فکر می کنید، یکی از اولین سوالاتی که پرسیده می شود تفاوت بین وام مسکن با نرخ متغیر و وام مسکن با نرخ ثابت است. انتخاب می تواند شخصی باشد، نه تنها به وضعیت مالی شما، بلکه به سطح راحتی شما با "خطر" تغییر نرخ ها و پرداخت ها مرتبط است.

وام مسکن با نرخ متغیر به معنای تغییر نرخ بهره شما همراه با تغییرات نرخ اصلی - و هزینه های بهره و پرداخت های وام مسکن شما همراه با آن است. معمولاً در یک دوره 5 ساله ارائه می شود، نرخ های متغیر اغلب کمتر از نرخ های ثابت 5 ساله (شامل تخفیف وام دهنده از قیمت اولیه) هستند، به دلیل شار احتمالی و تعدیل های بودجه ناشی از آن (افزایش ریسک).

وام مسکن با نرخ ثابت دقیقاً همین است - نرخ شما در ابتدای دوره شما تعیین می شود (طول 5 ساله متداول ترین است)، و پرداخت های شما تا زمان تمدید یکسان می ماند. اغلب بالاتر از یک نرخ متغیر، یک نرخ ثابت هم سود و هم ثبات پرداخت را در مدت زمان شما فراهم می کند. بنابراین در حالی که هزینه بیشتری در بهره دارد، گزینه ایمن تری برای اطمینان از یک بودجه ثابت در نظر گرفته می شود.

در اینجا برخی از مزایا و معایب وام مسکن متغیر در مقابل نرخ ثابت آورده شده است:

وام مسکن با نرخ متغیر

جوانب مثبت: بیشتر صرفه جویی کنید

• احتمالاً در مقایسه با نرخ ثابت (بالاتر) در مدت وام مسکن خود، بیشتر در بهره صرفه جویی کنید
• اگر نرخ ها پایین بیایند، سود کمتری برای کاهش بودجه پرداخت خواهید کرد
• اگر نرخ ها بالا بروند، همچنان ممکن است با نرخ ثابت، بیشتر پس انداز کنید
• جریمه های کمتر برای شکست یا تغییر (سود 3 ماهه در مقابل IRD با نرخ ثابت)
• از لحاظ تاریخی، نرخ های متغیر تمایل دارند تا از نرخ های ثابت برای پس انداز بهتر عمل کنند

منفی

• اگر نرخ ها افزایش یابد، پرداخت شما می تواند افزایش یابد و بر بودجه ماهانه شما تأثیر بگذارد
• اگر نرخ ها افزایش یابد، سود بیشتری پرداخت خواهید کرد
• برخی از محصولات با نرخ متغیر قابل حمل نیستند (قابل انتقال از یک ملک فعلی به ملک جدید) اگر خانه را در طول دوره خود بفروشید
• ممکن است بیشتر نگران افزایش نرخ ها در دوره خود باشید

وام مسکن با نرخ ثابت

مزایا: استرس کمتر

• نرخ برای مدت زمان وام مسکن شما تعیین می شود
• پرداخت ها و بهره ها تغییری نمی کنند، و بودجه را آسان تر می کنند
• اگر نرخ ها در طول دوره شما افزایش یابد، از شما محافظت می شود
• شرایط با نرخ ثابت معمولاً قابل حمل هستند (می تواند از دارایی فعلی به دارایی جدید تبدیل شود)
• اگر نرخ در دوره شما افزایش یابد ممکن است احساس آرامش بیشتری داشته باشید

منفی

• مجازات های بالاتر برای شکستن یا تعویض (دیفرانسیل نرخ بهره (IRD) یا 3 ماه بهره ، هر کدام بیشتر باشد)
• از نظر تاریخی ، نرخ های ثابت بالاتر از نرخ متغیر است که ممکن است هزینه بیشتری برای شما داشته باشد
• اگر نرخ ها در طول دوره خود کاهش می یابد ، باید مجدداً سرمایه گذاری کنید یا منتظر استفاده مجدد خود باشید

کدام نرخ وام مسکن محبوب ترین است؟

به طور معمول ، حدود 60 ٪ از مشتریان ما وام مسکن 5 ساله ثابت را در مقابل حدود 30 ٪ برای یک متغیر 5 ساله انتخاب می کنند. طول مدت 5 ساله محبوب ترین است زیرا این یکی است که بانک ها دوست دارند در آن رقابت کنند ، بنابراین اغلب بهترین ارزش را دارد.

در طی دوره نرخ پایین سنگ همه گیر ، این روند به طور موقت معکوس شد تا از وام های با نرخ متغیر حمایت کند. گسترش گسترده بین نرخ متغیر و ثابت بسیاری از خریداران خانه جدید و مستقر را به نرخ متغیر 5 ساله بسیار پایین تر تبدیل کرد. همچنین ، هنگامی که نرخ های ثابت قبل از شروع نرخ متغیر افزایش یافت ، نیاز به استرس با سرعت فدرال ، بسیاری را به یک نرخ متغیر سوق داد تا نرخ استرس واجد شرایط خود را کاهش دهد.

در مورد نحوه تنظیم این انواع نرخ بیشتر بخوانید.

چه کسی به طور معمول وام با نرخ متغیر را انتخاب می کند؟

وام های با نرخ متغیر در بین مشتری های ما محبوب است که می توانند مقدار مشخصی از ریسک را تحمل کنند و ترجیح می دهند در حداکثر رساندن پس انداز خود پرخاشگر باشند. مشتری های قدیمی تر یا بیشتر از نظر مالی به دنبال نرخ متغیر هستند تا از اوج و کمترین میزان پس انداز در طول زمان سوار شوند. آیا مایل به ریسک هستید؟این گروه می گوید: "بله ، من را ثبت نام کنید."

بعلاوه ، این مشتری ها در صورت بالا رفتن نرخ می توانند پرداخت بالاتری را انجام دهند. وام های با نرخ متغیر همچنین برای صاحبان خانه که ممکن است قبل از پایان دوره خود نیاز به شکستن وام خود داشته باشند ، بهتر کار می کنند ، زیرا نرخ متغیر معمولاً مجازات های کمتری را برای ایجاد وام دهنده تغییر می دهد.

چه کسی به طور معمول وام با نرخ ثابت را انتخاب می کند؟

برای مشتریان واقعی وام مسکن شمالی ، نرخ ثابت 5 ساله متداول ترین انتخاب برای خریداران خانه برای اولین بار ، کسانی است که ریسک پذیر هستند ، یا ترجیح می دهند به بودجه ماهانه بپیوندند تا پرداخت آنها نوسان نباشد. آرامش بیشتر می خواهید؟این گروه می گوید: "بله ، من دوست دارم شب بخوابم."

ثابت این است که والدین و والدین والدین شما برای ده ها سال با آنها پیش رفتند. این بدان معنا نیست که انتخاب یک نرخ ثابت باسن نیست. پرداخت هایی که در طول اصطلاح تغییر نمی کنند می تواند راهی خوب برای تمرکز روی چیزهای دیگر باشد. این امکان را برای زمان بیشتری فراهم می کند تا در حالی که به طور مداوم مدیر اصلی را پرداخت می کند ، در بودجه پرداخت تسویه شود-و یک استراتژی هوشمندانه را برای یک تجربه وام بدون استرس ارائه می دهد.

مشتری های جوانتر یا بیشتر خطرناک تمایل به انتخاب ثابت دارند. این امر با توجه به سطح خطر شروع کار با اولین خانه و داشتن اهداف مالی جدیدتر ، منطقی است. یا نمی خواهید اگر بودجه شما اتاق زیادی نداشته باشد ، از نظر مالی در معرض تغییرات نرخ متغیر قرار بگیرد.

همچنین ، اگر قصد دارید مدت وام خود را بمانید و اگر نرخ متغیر و ثابت مشابه باشد (گسترش کوچکتر بین آنها) ، انتخاب نرخ ثابت نیز می تواند برای محافظت اضافی حس بیشتری داشته باشد.

نرخ متغیر چقدر پایین تر است؟

تفاوت معمولی بین یک متغیر 5 ساله و نرخ ثابت 0. 25 تا 1 ٪ است (در طول بیماری همه گیر ، گسترش به حدود 1. 5 ٪ افزایش یافته است). به طور کلی ، برخی از مراجعین ما احساس می کنند که هرگونه گسترش هر نرخ برای جبران خطر اضافه شده کافی است و در صورت افزایش نرخ ها در دوره وام خود ، مایل به جذب افزایش پرداخت ها هستند (البته با این وجود پتانسیل برای سقوط مجدد آنها).

در یک مطالعه CIBC که چند سال پیش انجام شده است ، نشان داده شد که 88 ٪ از زمان ، آن را برای گرفتن وام با نرخ متغیر از طریق وام با نرخ ثابت پرداخت می کند.

با توجه به وام با نرخ متغیر؟دو نوع پرداخت در دسترس است.

وام دهنده داخلی ما فقط یک بازو (وام قابل تنظیم) ارائه می دهد ، که دارای پرداخت های شناور است که همراه با تغییرات نرخ بهره تنظیم می شود. این محصول به شما کمک می کند تا پس انداز متغیر و استهلاک وام را دست نخورده و در مسیر نگه دارید.

برخی از بانک های بزرگ یک محصول پرداخت استاتیک به نام VRM (وام متغیر) را ارائه می دهند. این محصول ثبات بودجه را با پرداخت های ثابت ارائه می دهد. اما اگر نرخ ها بالا بروند و در طول دوره خود بالا بمانید ، یک خطر اضافی وجود دارد که در صورت افزایش به نرخ ماشه و نقطه تحریک خود ، با افزایش استهلاک در هنگام تمدید مواجه خواهید شد یا به هر حال باید پرداخت های خود را افزایش دهید.

بنابراین ، کدام نرخ وام برای شما مناسب است؟

انتخاب شما می تواند به سه سوال برسد:

• آیا می توانید در شب با آرامش بخوابید ، با دانستن خطرات ناشی از نرخ متغیر؟
• آیا در صورت صعود به طرز چشمگیری می تواند بودجه شما 3 تا 4 درصد در نرخ وام مسکن شما (پرداخت وام مسکن بالاتر) داشته باشد؟
• آیا قصد دارید ظرف سه سال ملک خود را بفروشید یا راهی سریعتر برای پرداخت وام خود می خواهید؟

ساده ترین تصمیم؟با ما صحبت کن. ما می توانیم به شما در تصمیم گیری کمک کنیم.

ما تجربه صنعت و دانش بازار را داریم تا بهترین گزینه های نرخ شما را بیان کنیم و بر اساس وضعیت وام مسکن منحصر به فرد خود ، مشاوره هدفمند ارائه دهیم.

این که آیا نرخ ها به سمت بالا یا پایین می روند ، ما جزئیات را طی خواهیم کرد تا بتوانید یک انتخاب آگاهانه انجام دهید.

متغیر یا ثابت؟هر کدام را انتخاب کنید ، با بهترین نرخ ممکن خود-از طریق ما ، چیزهای بیشتری را پس انداز خواهید کرد.