حقیقت در مورد بدهی

این را تصور کنید: پایان ماه است ، و صورتحساب های شما شروع به کار می کند. همانطور که هرکدام را باز می کنید و به آنچه مدیون هستید نگاه می کنید - 700 دلار در ماشین جدید خود ، 400 دلار وام دانشجویی ، 100 دلار در مانده کارت اعتباری خودکمی بیشتر استرس داشته باشید.

این مبلغ 1200 دلار پرداخت است - و شما حتی به پرداخت اجاره ، مواد غذایی ، آب و برق ، بیمه یا گاز برای ماشین خود پرداخت نکرده اید! به علاوه ، تمام خانواده شما به مدل مو احتیاج دارند. اوه ، و 9 ساله شما به کفش های جدید احتیاج دارد. و به هر حال ، شما هنوز هم برای آن نیمکت که با خرید خریداری کرده اید ، صدها فروشگاه مبلمان را مدیون هستید ، برنامه بعداً (BNPL) را بپردازید.

استرس شما از ترس از خود می ترسد ، چگونه در جهان می توانم همه اینها را تحمل کنم؟حقیقت این است که شما می توانید همه آن را تحمل کنید. اما شما می توانید صفر پول باقی بمانید تا برای موارد اضطراری کنار بگذارید یا برای بازنشستگی سرمایه گذاری کنید. شما همچنین هیچ چیز برای صرفه جویی در آن تعطیلات ساحلی که در تابستان آینده مرده اید ، پس انداز نخواهید کرد ، این بدان معنی است که سفر به کارت اعتباری شما می رود و حتی بیشتر به بدهی می پردازد.

از تله ها خودداری کنید و پول خود را به روش صحیح با دانشگاه صلح مالی مدیریت کنید.

و اینگونه ماه خود را به پایان می رساند: پر از اضطراب زیرا شما در حال غرق شدن در پرداخت های بدون پول پس انداز و هیچ چیز در بازنشستگی هستید ، دانستن ماه آینده کاملاً فرقی نخواهد کرد.

این دقیقاً همان کاری است که بدهی به زندگی شما انجام می دهد. این یک توپ خراب است ، هم به پول و هم به سلامت روانی شما. این حقیقت در مورد بدهی است.

چرا بدهی ابزاری برای ثروت نیست

تن "متخصصان" به اصطلاح مالی وجود دارد که می خواهند شما باور کنید بدهی ابزاری است که می توانید برای ایجاد ثروت از آن استفاده کنید. خوب ، این افراد کاملاً اشتباه هستند.

بزرگترین ابزار ثروت شما در واقع درآمد شماست. و هنگامی که شما مجبور هستید هر ماه بخش های عظیمی از درآمد خود را از درب برای پرداخت بدهی ارسال کنید ، کنترل آن ابزار را کاملاً از دست داده اید.

اثبات می خواهید؟بیایید وانمود کنیم که هر ماه در مورد وام های دانشجویی ، کارت های اعتباری و ماشین جدیدی که فقط چند ماه پیش خریداری کرده اید پرداخت می کنید. در اینجا نگاهی به آنچه این پرداخت ها به آن اضافه می شود:

• متوسط پرداخت وام دانشجویی: 393 دلار 1
• متوسط پرداخت کارت اعتباری (بر اساس حداقل پرداخت 2 ٪): 116. 10 $ 2
• متوسط پرداخت ماشین جدید: 700 دلار 3
• در کل: 1،209. 10 دلار

این تعداد زیادی استبه طور خاص ، این 117 دلار بیشتر از میانگین کار آمریکایی تمام وقت در یک هفته است. 4 اساساً ، اگر متوسط پرداخت بدهی را در ایالات متحده انجام می دهید ، یک هفته کامل از درآمد خود را از پنجره بیرون می آورید.

جای تعجب نیست که 48 ٪ آمریکایی ها برای بازنشستگی کمتر از 10،000 دلار پس انداز کرده اند و 45 ٪ کمتر از 1000 دلار برای شرایط اضطراری پس انداز کرده اند. تمام این پول به شرکت های کارت اعتباری و بانک می رود! دقیقاً دستور العمل برای ساخت ثروت نیست.

رایج ترین اسطوره در مورد بدهی

بیایید با آن روبرو شویم: ما در فرهنگی زندگی می کنیم که با بدهی وسواس دارد. و ما در یک دسته از دروغهای ایجاد شده توسط یک سیستم مالی که برای گرفتن پول ما از ما طراحی شده است ، فروخته شده است.

بنابراین ، بیایید نگاهی به رایج ترین اسطوره های موجود در مورد بدهی بیندازیم - احتمالاً این همه زندگی شما را شنیده اید!

اسطوره: برای ساخت نمره اعتباری خود باید یک کارت اعتباری تهیه کنید و از پاداش های برگشت پول نقد و مایل های هواپیمایی استفاده کنید.

حقیقت: برای برنده شدن با پول یا ایجاد ثروت نیازی به امتیاز اعتباری ندارید.

این مورد در مورد یک امتیاز اعتباری است: این فقط یک "من عاشق امتیاز بدهی هستم" است. نمره اعتباری شما کاملاً مبتنی بر میزان بدهی شما است - هیچ ارتباطی با چقدر ثروتمند بودن یا اینکه چقدر پول خود را اداره می کنید ، نیست.

و بر خلاف آنچه که فرهنگ پول سمی از شما می خواهد باور کنید ، برای اجاره یک آپارتمان یا خرید خانه نیازی به امتیاز اعتباری ندارید. بنابراین اگر نمره اعتباری ندارید زیرا هرگز بدهی خود را نگرفته اید ، آن را حفظ کنید. اگر نمره اعتباری دارید ، از شر آن خلاص شوید-کارتهای اعتباری خود را انتخاب کنید ، تمام بدهی های موجود خود را پرداخت کنید و بدون بدهی بمانید.

نگران اجاره ماشین یا رزرو اتاق هتل بدون کارت اعتباری هستید؟نباشید! شما می توانید هر دو کارها را با کارت بدهی انجام دهید (که به هر حال از کلاهبرداری مشابه کارت اعتباری برخوردار است).

اسطوره: پرداخت ماشین راهی برای زندگی است. شما همیشه پرداخت ماشین خواهید داشت.

حقیقت: شما می توانید با پرداخت پول نقد برای اتومبیل های قابل اعتماد ، از پرداخت ماشین دور شوید.

این معامله با پرداخت ماشین است: آنها یک گودال پول هستند ، به خصوص وقتی که شما در مورد یک ماشین جدید صحبت می کنید. یک ماشین جدید 60 ٪ از ارزش خود را در پنج سال اول زندگی خود از دست می دهد ، از جمله افت 20 ٪ شیب دار در طول سال اول. 5 و از آنجا که متوسط پرداخت جدید ماشین این روزها 700 دلار است ، این بدان معناست که شما هر ماه یک تکه پول عظیم را از درب برای "دارایی" ارسال می کنید که به سرعت در حال کاهش است.

اما در مورد پرداخت ماشین در اتومبیل های استفاده شده چیست؟اینها هم ایده بدی هستند. آنها هنوز هم بسیار گران قیمت هستند - با پرداخت متوسط ماهانه 525 دلار - و شما به شرکت خودرو به یک بار قایق پرداخت می کنید. 6 در حقیقت ، فروشندگان خودرو بیشترین پول خود را از طریق تأمین مالی می گیرند و نه با فروش اتومبیل.

اوه و به هر حال ، اجاره یک ماشین نیز گزینه وحشتناکی است. لیزینگ گرانترین راه برای کار با وسیله نقلیه است و حتی در پایان روز شما نیست. ممکن است در حالی که در بزرگراه پایین می روید ، از پنجره بیرون بیاورید. به جای این مزخرفات ، یک ماشین را به روش صحیح بخرید: بودجه ، پس انداز کنید و برای اتومبیل های خود پول نقد بپردازید.

اسطوره: شما نمی توانید بدون وام دانشجویی به دانشگاه بروید.

حقیقت: اکثر میلیونرها هرگز یک بدهی وام دانشجویی را از دست نداده اند.

اگر این روزها بیش از پنج دقیقه به اخبار گوش می دهید ، احتمالاً می شنوید که کسی در مورد چگونگی وام های دانشجویی برای بسیاری از آمریکایی ها بار زیادی صحبت می کند - و آنها دقیقاً درست هستند. برنامه وام دانشجویی در ایالات متحده یک فاجعه است و به قلمرو بحران رسیده است.

اما این خبر خوب است: هر کسی می تواند بدون وام دانشجویی به دانشگاه برود. بله ، هر کسیبه طور جدی. مهم نیست که پیشینه اقتصادی آنها ، دانش آموزان می توانند در صورت انتخاب یک مدرسه مقرون به صرفه ، فارغ التحصیل بدهی شوند ، برای بورس های تحصیلی زیادی درخواست کنند و برای شروع پس انداز پول ، شغل خود را بدست آورند. براساس مطالعه انجام شده توسط Ramsey Solutions ، این همان کاری است که بیشتر میلیونرها انجام می دهند - 71 ٪ از آنها بدون وام دانشجویی به دانشگاه رفتند. این بخش بزرگی از نحوه تبدیل شدن آنها به میلیونر است.

اسطوره: اکنون بخرید ، پرداخت برنامه های بعدی یک روش عالی برای خرید موارد مورد نظر شما بدون نیاز به صبر و یا صرف وقت صرفه جویی در هزینه است.

حقیقت: آنها در واقع یک راه عالی برای قفل کردن خود در پرداخت های با بهره بالا هستند.

برای اکثر مردم ، "اکنون بخرید ، بعداً بپردازید" به "خرید اکنون ، بعداً پرداخت نکنید."در حقیقت ، در سال 2022 مطالعه مالی شخصی توسط Ramsey Solutions نشان داد که 60 ٪ از افرادی که از یک برنامه BNPL استفاده می کنند در مدیریت پرداخت های خود مشکل دارند - این بدان معنی است که همه آنها به پرداخت یک تن علاقه دارند.

این بدتر می شود. وضعیت مطالعه مالی شخصی همچنین نشان داد که دو سوم مردمی که از یک برنامه BNPL استفاده می کردند ، هنوز هم پرداخت می کردند حتی اگر آنها دیگر متعلق به این کالا نبودند! این برنامه ها افتضاح هستند ، و شرکت هایی مانند تأیید و کلارنا دوست شما نیستند - آنها فقط می خواهند شما را از بین ببرند و پول خود را بگیرند.

از برنامه های BNPL به هر قیمتی خودداری کنید. اگر نمی توانید هزینه پول نقد را بپردازید ، به هیچ وجه نمی توانید آن را بپردازید.

اسطوره: اگر از آن به عنوان اهرم برای سرمایه گذاری استفاده می کنید ، بدهی اشکالی ندارد. این در واقع به عنوان "بدهی خوب" واجد شرایط است.

حقیقت: بدهی همیشه برابر است با ریسک ، و همیشه گنگ است.

تصور کنید که اگر همه گیر Covid-19 در سال 2020 رخ داد ، شما کاملاً بدون بدهی و بدون پرداخت و صندوق اضطراری 20،000 دلاری بوده اید. حتی با توجه به اینکه جهان وارونه است ، شما نگران پول زیاد یا اصلاً نگران نبودید.

اما اگر مبلغ 130،000 دلار وام مسکن اجاره ای با یک مستاجر که شغل رستوران خود را از دست داده بود و در نتیجه نمی توانست اجاره خود را بپردازید ، چه می کنید؟اوه و شما همچنین ماهانه 400 دلار به وام دانشجویی خصوصی خود بدهکار بودید زیرا به جای پرداخت آن ، شما تصمیم گرفتید از پول نقد اضافی خود برای سرمایه گذاری در بازار سهام استفاده کنید.

این دو وضعیت نتایج کاملاً متفاوتی خواهد داشت ، ها؟در مورد دوم ، شما در تمام این پرداخت ها غرق می شوید-نوع دقیقی از این ریسک که "کارشناسان" مالی که ایده استفاده از بدهی شما را برای سرمایه گذاری ها (به اصطلاح "بدهی خوب") نمی کنند ، فکر نکنید.

حتی چیزی به اندازه یک بیماری همه گیر جهانی یا فروپاشی اقتصادی (2008 ، کسی؟) برای بدهی تبدیل نمی شود تا کابوس شود. به این دلیل است که بدهی همیشه برابر است با ریسک ، و بدهی بیشتر همیشه برابر است با ریسک بیشتر.

بنابراین ، در حالی که ماشین حساب شما ممکن است بگوید که بدهی اعمال می تواند به شما کمک کند تا سریعتر ثروتمند شوید ، خطر را در نظر نمی گیرد. اما وقتی برای همه چیز پول نقد پرداخت می کنید ، لازم نیست نگران این خطر باشید.

حقیقت در مورد بدهی و روابط

بدهی می تواند بیش از منابع مالی شما صدمه ببیند - همچنین می تواند روابط شما را کم کند یا حتی از بین ببرد. دو روش اصلی وجود دارد که می تواند اتفاق بیفتد: وام به یک دوست یا اقوام ، یا وام گرفتن وام برای کسی.

وام دادن به یک دوست یا بستگان

کتاب مقدس در ضرب المثل 22: 7 (NIV) می گوید: "قانون غنی بر فقرا ، و وام گیرنده برده وام دهنده است."هنگامی که به یک عزیز پول وام می دهید ، کل پویایی رابطه تغییر می کند. شما دیگر یک برادر و یک خواهر ، یک پدر و یک دختر یا یک جفت دوست نیستید - شما یک برده و استاد هستید.

ما را باور نکنید؟به این روش فکر کنید: اگر به یک دوست وام وام دادید و شش ماه بعد از اینکه قرار بود به شما بازپرداخت کنند ، چه احساسی خواهید داشت؟این یک دستور العمل عالی برای نارضایتی است ، اینطور نیست؟و شانس وجود دارد ، هر بار که به آنها یادآوری می کنید که پولی را که به شما بدهکار هستند ، احتمالاً کمی نارضایتی را نیز احساس می کنند.

بعلاوه ، فکر می کنید اگر جو پولی را که خاله سوزی چند ماه به او وام داده است ، احساس می کند شام شکرگذاری احساس می کند؟یا اگر جو آن پول را گرفت و به جای "اضطراری" از آن در سفر به آتلانتیک سیتی استفاده کرد ، ادعا کرد که به آن احتیاج دارد؟در مورد ناخوشایند و ناراحت کننده صحبت کنید.

اگر می خواهید به یک دوست یا اقوامی که از نظر مالی در یک مکان سخت قرار دارد ، کمک کنید ، کاملاً خوب (و بسیار سخاوتمندانه) به آنها پول می دهد. اما وام دادن به آنها پول نیست.

وام گرفتن وام شخص دیگری

نگاه کنید: بانکها می توانند با دقت باورنکردنی احتمال وام را به طور پیش فرض ارائه دهند. و آنها به هر کسی پول وام می دهند - از جمله مرده ها (به طور جدی ، آن را جستجو کنید).

بنابراین ، اگر بانک دوست شما استیو را از دریافت وام انکار کند زیرا فکر می کنند او احتمالاً بازپرداخت نمی کند ، فکر نمی کنید شانس خوبی وجود دارد که بانک درست باشد؟اسپویلر: آنها هستند. و این بدان معنی است که شما باید به استیو بگویید. از آنجا که وقتی استیو پرداخت های خود را (شوکتر) انجام نمی دهد ، برای آنها قلاب خواهید شد و اعتبار شما تحت تأثیر قرار می گیرد.

دقیقاً مانند وام دادن به یک دوست یا اقوام ، گرفتن وام ایده خوبی نیست. این یک درخواست برای مشکل بزرگ است.

بیاموزید که چگونه یک زندگی بدون بدهی زندگی کنید

آیا ما به بد بوسهای مسطح بدهی اشاره کردیم؟هرچند به طور جدی ، شواهد واضح است: بدهی ابزاری برای ایجاد ثروت نیست. این راهی برای سریعتر کردن چیزهایی نیست که بخواهید. و این چیزی نیست که شما نمی توانید بدون آن زندگی کنید.

آماده خداحافظی برای همیشه بدهی و زندگی عاری از پرداخت و استرس مالی؟دانشگاه صلح مالی (FPU) می تواند به شما در انجام این کار کمک کند. FPU یک دوره نه درسی است که به میلیون ها نفر کمک می کند درست مثل اینکه بدهی را پرداخت می کنید و بدون آن زندگی می کنید.

و نه درس نوع سخنرانی های طولانی و کسل کننده نیست که شما را به خواب در دبیرستان و کالج می خوابید - آنها قدرتمند هستند! میانگین خانوار که FPU را تکمیل می کند 5،300 دلار بدهی پرداخت می کند و در 90 روز اول 2700 دلار پس انداز می کند. بنابراین ، اگر شما آماده هستید که بدهی را به خوبی خیس کنید ، منتظر چه چیزی هستید؟

سوالات متداول

کتاب مقدس در مورد بدهی چه می گوید؟

کتاب مقدس به وضوح می آموزد که بدهی ایده بدی است. ضرب المثل 22: 7 (NIV) می گوید: "قاعده غنی بر فقرا ، و وام گیرنده برده وام دهنده است."کتاب مقدس همچنین هشدار می دهد که با کمک به شخص دیگری به بدهی کمک می کند. ضرب المثل 17:18 (NIV) می گوید: "کسی که هیچ حس ندارد دست به دست می دهد و امنیت را برای یک همسایه ایجاد می کند."

آیا می توانید بدون بدهی ثروت بسازید؟

کاملا! در حقیقت ، خارج شدن از بدهی به شما امکان می دهد کنترل بزرگترین ابزار ساخت و سازه خود را-درآمد خود داشته باشید. وقتی هیچ پرداختی ندارید ، پول بیشتری برای سرمایه گذاری دارید.

آیا بهتر است ثروت بسازید یا بدهی خود را پرداخت کنید؟

پرداخت بدهی و ثروت هر دو بخش اصلی یک برنامه بازی خوب مالی هستند ، اما شما باید ابتدا روی خارج شدن از بدهی تمرکز کنید. سپس می توانید روی ایجاد صندوق اضطراری خود تمرکز کنید. هنگامی که کاملاً عاری از بدهی هستید (به جز وام خود) ، می توانید سرمایه گذاری 15 ٪ از درآمد خود را برای ایجاد ثروت برای بازنشستگی شروع کنید.