باز کردن زنجیره علیت سواد مالی

این وبلاگ در حال حاضر بحثی سالم بین محققان که از ارزیابی های تصادفی و کسانی که در مورد استفاده بیش از حد از چنین روش هایی هشدار می دهند ، ارائه داده است. نکته ای که من معتقدم که هر دو طرف با آن موافق هستند این است که صرف نظر از روشهای تجربی که ما از آنها استفاده می کنیم ، درک و تجزیه و تحلیل زنجیره علی تأثیرگذاری مهم است. چنین تجزیه و تحلیل می تواند اعتبار خارجی هر ارزیابی را تا حد زیادی افزایش دهد.

در این پست وبلاگ ، من می خواهم در مورد ارزیابی سواد مالی صحبت کنم که در آن سعی می کنیم فقط این کار را انجام دهیم. اما ابتدا پیشینه سواد مالی و محبوبیت در حال رشد سریع آن.

سواد مالی نقش مهمی در اصلاحات مالی در سراسر جهان ایفا کرده است. بررسی پس از بررسی نشان داده است که سطح سواد مالی در هر دو کشور توسعه یافته و در حال توسعه پایین است و آنها به شدت رفتار مالی و مشارکت رسمی در بخش را پیش بینی می کنند (برای جمع آوری جامع تحقیقات در این زمینه ، به وب سایت بین المللی برای آموزش مالی مراجعه کنید).

با انگیزه این شواهد ، دولت ها ، بنگاه ها و سازمان های غیرانتفاعی در حال پاسخ به مسئله درک شده سواد مالی محدود با طیف وسیعی از برنامه های آموزش مالی عمومی و خصوصی هستند که هدف خود را برای رسیدن به ده ها یا حتی صدها میلیون نفر از افراد در این کشور قرار داده است. سالهای آیندهبا این حال ، تا به امروز ، شواهد بسیار کمی وجود دارد که در مورد این سیاست ها مؤثر است و برای چه کسی (به پست وبلاگ قبلی من در مورد "مدفوع سواد مالی؟" مراجعه کنید).

در حالی که اکنون برخی از ارزیابی های دقیق از برنامه های سواد مالی در حال انجام است ، به نظر می رسد تمرکز بیشتر بر اندازه گیری نتایج نهایی مانند تغییر رفتار یا مصرف محصول مالی است ، و نه چندان در مکانیسم تأثیر-یعنی چرا و چگونه برنامه های سواد مالی مالیبر رفتار مالی تأثیر می گذارد؟

در کار جدید هند ، با همکاری شاون کول ، جرمی شاپیرو و فنلا کارپنا ، ما در حال ارزیابی یک برنامه جامع سواد مالی مبتنی بر فیلم برای خانواده های احمدآباد هستیم. این یک ارزیابی تصادفی نسبتاً بزرگ (1200 نفر ، که در سطح فردی تصادفی شده اند) با چندین درمان متعامد انجام می شود و پیگیری شاون و کارهای قبلی من در اندونزی است (شما می توانید آن مقاله را در اینجا ببینید). آنچه من می خواهم در این وبلاگ به آن توجه کنم ، اولین مؤلفه تحلیل درمانی ما ، تأثیر سواد مالی بر دانش مالی است. به عبارت دیگر ، اولین پیوند در زنجیره علی.

دانش مالی به طور معمول با استفاده از سؤالات استاندارد اندازه گیری می شود که در درجه اول به توانایی عددی و محاسباتی پاسخ دهندگان متکی است ، به عنوان مثال از آنها می خواهد دو برنامه مختلف بازپرداخت وام را مقایسه کنند ، یکی به عنوان درصد APR و دیگری به عنوان پرداخت نقدی ثابت. جای تعجب نیست که تقریباً همه نظرسنجی ها بین نمره سواد مالی و توانایی ریاضی ارتباط جدی نشان می دهند.

اما آیا این واقعاً معیار دانش مالی است؟از یک طرف ، بسیاری از گزینه های مالی که در دنیای واقعی با آنها روبرو هستیم ، نیاز به محاسبه نرخ بهره و برآورد بازده دارند ، بنابراین شاید دانش مالی و توانایی ریاضی دست به دست هم دهند. با این حال ، برنامه های سواد مالی همچنین ممکن است بر تصمیم گیری مالی از طریق کانال های دیگر تأثیر بگذارد ، به عنوان مثال با آگاهی بیشتر افراد و خانوارها از انتخاب محصول در دسترس آنها ، مجهز کردن آنها به سؤال صحیح از ارائه دهندگان مالی ، ترغیب آنها به جستجوی حرفه ای و شخصیمشاوره مالی و تغییر نگرش آنها در خرید و توصیه محصولات و خدمات رسمی مالی. این کانال های متناوب ممکن است به همان اندازه مهم باشد ، اگر نه بیشتر ، از افزایش مهارت های عددی.

در کار ما در هند ، ما از سؤالات نظرسنجی برای آزمایش تأثیرات برنامه سواد مالی خود در سه بعد مجزا از دانش مالی استفاده می کنیم: (i) مهارت های عددی ، (ب) آگاهی اساسی مالی ، و (iii) نگرش نسبت به تصمیمات مالی. این سؤالات به عنوان بخشی از موج اول نظرسنجی های پیگیری که برای هر دو گروه درمانی و کنترل نمونه آزمایش ما انجام شد ، به زودی پس از انجام درمان ها پرسیده شد.

نتایج ما کاملاً در حال گفتن است. ما می دانیم که آموزش مالی نقش نسبتاً محدودی در تجهیز افراد برای ارزیابی معاملات مالی پیچیده ای دارد که به مهارت های عددی بالایی نیاز دارند. ما نمی دانیم که آموزش مالی به افراد اجازه می دهد گزینه وام را انتخاب کنند که هزینه را به حداقل برساند ، مناسب ترین محصول پس انداز یا بیمه را انتخاب کند یا بودجه را به طور مؤثر ایجاد کند. نکته جالب توجه این است که حتی افرادی که برای عملکرد خود در آزمون دانش مشوق های پولی ارائه شده اند (ما یک درمان پرداخت برای عملکرد متعامد داشتیم) قادر به پاسخ صحیح به چنین سؤالاتی نبودند. این نتایج حاکی از آن است که مهارت های ریاضیات هنگام تعیین معاملات مالی بسیار مهم است و یک برنامه آموزش مالی که به طور خاص به عددی نمی پردازد تأثیر کمی در توانایی فرد در انجام محاسبات مالی دارد. در واقع ، ترکیب آموزش مالی با آموزش ریاضیات ممکن است برای بهبود عددی مالی لازم باشد.

در مقابل ، ما می دانیم که برنامه سواد مالی مالی که ما مطالعه می کنیم منجر به پیشرفت های بزرگ و آماری قابل توجهی در آگاهی افراد از محصولات و خدمات مالی در دسترس آنها و همچنین آشنایی آنها در مورد جزئیات چنین محصولات و خدمات می شود. به طور خاص ، افرادی که آموزش سواد مالی را دریافت کرده اند 15 ٪ بیشتر احتمال دارد که حداقل نیازهای بازپرداخت حساب بانکی را بدانند و 20 ٪ بیشتر از آنها وام های غیرمولد را درک می کنند.

به همین ترتیب می دانیم که آموزش مالی نگرش پاسخ دهندگان را نسبت به خرید و توصیه خدمات رسمی مالی یا ابزارهای برنامه ریزی مالی تغییر می دهد. به طور خاص ، هنگامی که از فرضیه خواسته شد مشاوره مالی ارائه دهد ، افراد تحت درمان با سواد مالی 9 ٪ بیشتر احتمال دارد که خرید بیمه سلامت/زندگی/تصادف را به دوستی پیشنهاد دهند که شغل آن به عنوان یک کارگر ساختمانی بسیار خطرناک توصیف شده است. علاوه بر این ، سواد مالی با افراد تحت درمان با افراد 19 ٪ بیشتر به احتمال زیاد بودجه بندی را به دوستی که گفته می شود نسبت به درآمد و هزینه خانواده خود بی رحمانه بوده است ، پیشنهاد می کردند.

نتایج ما پیامدهای محکمی در نحوه اندازه گیری و ارزیابی سواد مالی دارد. این یافته که برنامه های سواد مالی بلافاصله باعث نمی شود که گیرندگان ارزیابی کننده محصولات مالی بهتر شوند ، حتی اگر انگیزه مالی برای توجه به شما ارائه شود ، نشان می دهد که اندازه گیری سواد مالی نباید به طور انحصاری روی سؤالاتی متمرکز شود که به مهارت های عددی بالا نیاز دارند ، بلکه شامل ترکیبی سالم استآگاهی مالی اساسی و سوالات نگرشی. مقاله ما لیستی از چنین سؤالاتی را ارائه می دهد.

جدا از اندازه گیری ، نتایج ما یک کانال متوالی را نشان می دهد که از طریق آن سواد مالی ممکن است مؤثر باشد. به طور خاص ، مهارت های مالی ممکن است با افزایش آگاهی و تغییر نگرش ، سپس بهبود توانایی مقایسه محصولات مالی و متعاقباً بهبود رفتار مالی ، تکامل یابد. نتایج این مقاله شواهد محکمی برای اولین قدم در این دنباله ارائه می دهد. نظرسنجی های پیگیری ما که در حال حاضر در حال انجام است ، به ما این امکان را می دهد تا آزمایش کنیم که آیا پیشرفت های آگاهی و نگرش ، افرادی را که این آموزش را دریافت کرده اند ، امکان دسترسی متعاقباً به محصولات مالی مناسب و تصمیم گیری های مالی بهتر را فراهم می کند.

توجه: پروژه کلی تحت عنوان "ABC های سواد مالی: شواهد تجربی در مورد نگرش ، رفتار و تعصبات شناختی" است. برای علاقه مندان به این موضوع ، این فضا و صفحات وب نویسندگان را برای نتایج بیشتر در ماه های آینده تماشا کنید ، زیرا نظرسنجی های بیشتری در آن انجام می شود.

بلال ضیا یک اقتصاددان در واحد مالی و بخش توسعه بخش خصوصی گروه تحقیقاتی توسعه است. تحقیقات او را می توان در اینجا یافت.