انواع حساب های سرمایه گذاری

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی ایماژ

به چه نوع حساب سرمایه گذاری نیاز دارید؟طیف کاملی از انواع مختلف حساب وجود دارد که با اهدافی که مردم هنگام سرمایه گذاری دنبال می کنند - از رشد یک خانه ، تا ساخت صندوق کالج یا پس انداز بازنشستگی ، تنظیم می شود. بیایید وقتی صحبت از حساب های سرمایه گذاری و بازنشستگی برای سفر مالی شخصی شما می شود ، به گزینه های شما نگاهی بیندازیم.

حساب های کارگزاری مشمول مالیات

• واجد شرایط بودن: حساب های کارگزاری مشمول مالیات برای هر کسی 18 سال یا بالاتر در دسترس است. بزرگسالان می توانند حساب کارگزاری حضانت را برای سرمایه گذاران زیر 18 سال باز کنند.
• گزینه های سرمایه گذاری: این بستگی به کارگزاری دارد ، اما به طور کلی می توانید در سهام ، اوراق قرضه ، صندوق های مبادله ای (ETF) و صندوق های متقابل سرمایه گذاری کنید.

شما می توانید به تنهایی با یک حساب کارگزاری سنتی سرمایه گذاری کنید. آنها اغلب به حساب های سرمایه گذاری مشمول مالیات گفته می شوند زیرا فاقد مزایای مالیاتی خاص انواع حساب بازنشستگی خاص مانند 401 (k) یا یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) هستند. دو نوع اصلی حساب کارگزاری مشمول مالیات وجود دارد: حساب های نقدی و حساب های حاشیه.

حساب های نقدی

یک حساب نقدی احتمالاً نوع حساب سرمایه گذاری است که هنگام فکر کردن در مورد سرمایه گذاری به آن فکر می کنید. شما پول را به یک حساب کارگزاری نقدی واریز می کنید ، و سپس از بودجه برای خرید اوراق بهادار استفاده می کنید.

حساب های نقدی می توانند نیازهای اکثر سرمایه گذاران را برآورده کنند ، اما محدودیت های خاصی دارند که ممکن است برای سرمایه گذاران پیشرفته تر ناآگاه باشد. برای تجارت در حاشیه یا سهام کوتاه ، به نوع دیگری از حساب کارگزاری نیاز دارید.

حساب های حاشیه

حساب های حاشیه همانند حساب های نقدی با دو مزیت بزرگ کار می کنند. آنها به شما این امکان را می دهند که از بانک یا کارگزاری خود وام بگیرید تا اوراق بهادار بخرید ، فرایندی به نام خرید در حاشیه ، و آنها را قادر می سازند تجارت کوتاه ، یک شکل سوداگرانه خطرناک سرمایه گذاری را که در آن شرط می بندید در سهام و بودجه از دست دادن ارزش شرط بندی کنید - در نظر گرفتن ارزش از دست داد ن-آی تی.

در معاملات حاشیه ، حساب های حاشیه ای به شما امکان می دهد تا با وام های حاشیه ای از پول خود استفاده کنید ، که می تواند به طور مؤثر میزان اوراق بهادار مورد نظر خود را دو برابر کند. پول نقد و اوراق بهادار در حساب شما به عنوان وثیقه برای وام ها عمل می کند و شما سود پرداخت می کنید. از آنجا که شما با پول وام گرفته شده برخورد می کنید ، سرمایه گذاری حاشیه شما را به ضرر و زیان بسیار شدیدتر از سرمایه گذاری نقدی باز می کند.

حساب های پیشرفته سرمایه گذاری پیشرفته Margin Accound Thense Cargin تجارت کوتاه یا فروش کوتاه است. با فروش کوتاه ، شما اوراق بهادار را از سایر سرمایه گذاران و موسسات وام می گیرید و سپس آنها را می فروشید ، به این امید که بتوانید خریداری کنید و سپس آنها را با قیمت پایین تر جایگزین کنید. به دلیل پتانسیل عالی برای از دست دادن ، قانون فدرال شما را ملزم می کند که 150 ٪ از ارزش آنچه را که در یک حساب حاشیه وام می گیرید به عنوان وثیقه نگه دارید.

حساب های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان

برای استخدام و حفظ استعداد برتر ، بسیاری از شرکت ها حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی تحت حمایت مالی کارفرمایان را ارائه می دهند. طبق اعلام انجمن مدیریت منابع انسانی ، 93 ٪ از کارفرمایان ایالات متحده یک برنامه پس انداز بازنشستگی ارائه می دهند.

اگر کارفرمای شما در میان آنها نیست ، شما هنوز گزینه هایی برای پس انداز بازنشستگی با مالیات دریافت کرده اید ، که در زیر شرح می دهیم. بسته به کارفرمای خود ، ممکن است یک یا چند گزینه حساب بازنشستگی زیر در دسترس شما باشد:

برنامه های 401 (k)

• واجد شرایط بودن: اگر کارفرمای شما یک برنامه 401 (k) ارائه می دهد ، باید 21 سال یا بالاتر که حداقل یک سال در یک شرکت کار کرده اند در دسترس کلیه کارمندان باشد.
• گزینه های سرمایه گذاری: کارفرمای شما به طور معمول حامی برنامه 401 (k) است و مسئولیت انتخاب گزینه های سرمایه گذاری این طرح را بر عهده دارد. ممکن است بتوانید در صندوق های متقابل ، سهام شرکت و سالیانه سرمایه گذاری کنید.

با یک برنامه سنتی 401 (k) ، شما با پولی که هنوز مالیات نشده است ، به حساب بازنشستگی خود کمک می کنید. سرمایه گذاری های شما بدون مالیات رشد می کنند تا زمانی که آنها را در بازنشستگی برداشت کنید. سپس ، آنها با نرخ مالیات بر درآمد فعلی شما مالیات می گیرند.

برخی از کارفرمایان با بخشی از کمک های شما ، تا درصدی از حقوق شما مطابقت دارند. شرکت شما ممکن است 100 ٪ از کمک های شما ، به عنوان مثال ، تا 5 ٪ از حقوق شما مطابقت داشته باشد. اگر سالانه 50،000 دلار درآمد داشته باشید و 2500 دلار به 401 (k) خود کمک کرده باشید ، کارفرمای شما 5 ٪ کامل (2500 دلار) را به حساب شما اضافه می کند. اگر کارفرمای شما یک مسابقه 401 (k) ارائه می دهد ، به طور کلی باید اطمینان حاصل کنید که حداقل به اندازه کافی برای دستیابی به مسابقه کامل کمک می کنید.

نکته مهم: همه مشارکت های 401 (k) بلافاصله شما نیست. حدود نیمی از کارفرمایان قبل از اینکه مشارکت به طور کامل به شما باشد ، به مقداری "واگذاری" نیاز دارند. این بدان معناست که شما باید قبل از اینکه تمام کارفرمای خود را حفظ کنید ، در شرکت بمانید.

حد 401 (k) سهم برای 2020 و 2021 19،500 دلار است. کسانی که 50 سال یا بالاتر دارند می توانند 6500 دلار کمک مالی کنند.

حساب های بازنشستگی Roth 401 (k)

حساب های Roth 401 (k) به طور گسترده ای شبیه به حساب های سنتی 401 (k) است اما دارای مزایای مالیاتی متفاوتی است. مشارکت در Roth 401 (k) مالیاتی نیست. درعوض ، شما با پولی که قبلاً مالیات داده شده است ، کمک می کنید.

درآمد سرمایه گذاری شما بدون مالیات رشد می کند و پس از 62 سالگی ، می توانید بدون پرداخت مالیات بر درآمد ، وجوه خود را از Roth 401 (k) خود برداشت کنید تا زمانی که حداقل پنج سال قبل از اولین سهم خود را در حساب داشته باشید.

حد مشارکت Roth 401 (k) برای 2020 و 2021 19،500 دلار است. اگر 50 سال سن یا بالاتر دارید ، می توانید در سال 6500 دلار کمک هزینه کنید.

403 (ب) حساب بازنشستگی

• واجد شرایط بودن: اگر یک کارفرما یک برنامه 403 (ب) ارائه دهد ، این حساب های سرمایه گذاری باید به کلیه کارمندانی که 20+ ساعت در هفته کار می کنند ارائه شود.
• گزینه های سرمایه گذاری: بسته به کارفرمای خود ، ممکن است بتوانید در صندوق های متقابل و سالیانه سرمایه گذاری کنید.

403 (ب) حساب ها به طور مشابه با 401 (k) حساب کار می کنند. با این حال ، این برنامه ها توسط سازمان های غیرانتفاعی مانند کلیساها ، آژانس های خدمات عمومی و دانشگاه ها ارائه می شود. هر دو حساب سنتی یا Roth 401 (b) در دسترس هستند که هر یک از آنها مزایای یکسان با همتایان 401 (k) خود را ارائه می دهند.

برای سالهای 2020 و 2021 ، محدودیت سهم برای 403 (ب) برنامه ها 19،500 دلار است. کارمندانی که 50 سال یا بالاتر دارند می توانند 6500 دلار کمک هزینه کنند.

حساب های بازنشستگی IRA ساده

• صلاحیت: مشاغل کوچک که گزینه های برنامه بازنشستگی دیگری ندارند می توانند این حساب های سرمایه گذاری را ارائه دهند.
• گزینه های سرمایه گذاری: گزینه های سرمایه گذاری می تواند شامل سهام ، اوراق قرضه و صندوق های متقابل باشد.

با یک برنامه مسابقه تشویقی پس انداز برای کارمندان (IRA ساده) ، کارفرما موظف است از طرف کارمندان خود در حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی کمک کند. کارفرما می تواند یکی از موارد زیر را انتخاب کند:

• مشارکت کارکنان را تا 3 ٪ از جبران خسارت آنها مطابقت دهید.
• بدون در نظر گرفتن اینکه آیا کارمند کمک می کند ، 2 ٪ از حقوق کارمندان را در این طرح کمک کنید.

IRA های ساده به عنوان حساب Roth در دسترس نیستند. با یک IRA ساده ، کارمند همیشه 100 ٪ واگذار شده است ، به این معنی که شما همیشه مالکیت کاملی از کل مانده حساب بازنشستگی خود دارید.

فقط 290،000 دلار اول در سال 2021 (285،000 دلار در سال 2020) حقوق کارمندان را می توان برای درصد سهم کارفرمایان در نظر گرفت.

حساب های بازنشستگی SEP IRA

• واجد شرایط بودن: اگر طرحی ارائه شود ، باید در دسترس کارمندانی باشد که حداقل 21 سال داشته باشند ، حداقل 600 دلار در سال از تجارت درآمد کسب می کنند و حداقل در 5 سال گذشته برای این کار کار کرده اند.
• گزینه های سرمایه گذاری: کارمندان سرمایه گذاری های خود را انتخاب می کنند. گزینه ها به ارائه دهنده حساب شما بستگی دارد اما به طور کلی شامل سهام ، صندوق های متقابل ، ETF و گواهی سپرده (CDS) است.

به طور معمول ، بازنشستگی ساده کارمندان IRA (SEP IRA) توسط مشاغل کوچک و افراد خود اشتغالی استفاده می شود. با حساب های بازنشستگی SEP IRA ، فقط کارفرمایان کمک می کنند ، نه کارمندان. اگر خود اشتغالی دارید ، این تمایز بی معنی است زیرا شما هم کارفرما و هم کارمند هستید.

SEP IRA دارای الزامات مشارکت سالانه انعطاف پذیر و هزینه های اداری نسبتاً کم است. بزرگترین صید کارفرمایان باید همان درصد جبران خسارت کارکنان را به همه کارمندان واجد شرایط IRAS کمک کنند. این بدان معناست که کمترین کارمند پولی باید همان درصد را به عنوان بالاترین کارمند دریافت کند. SEP IRAS به عنوان حساب Roth در دسترس نیست.

کمک های مربوط به یک سپتامبر IRA محدود به 25 ٪ جبران خسارت خالص کارمند یا 58،000 دلار برای 2021 (57،000 دلار برای 2020) است.

حساب های بازنشستگی فردی

اگر واجد شرایط دریافت حساب بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان نیستید یا می خواهید پس انداز بازنشستگی خود را تکمیل کنید ، می توانید یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) باز کنید. مانند 401 (K) S ، IRA ها در نسخه های سنتی و Roth موجود هستند.

حساب های سنتی بازنشستگی IRA

• واجد شرایط بودن: هرکسی با درآمد به دست آمده می تواند این حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی را باز کند.
• گزینه های سرمایه گذاری: به ارائه دهنده حساب شما بستگی دارد ، اما به طور کلی می توانید در طیف گسترده ای از اوراق بهادار از جمله سهام ، اوراق بهادار ، صندوق های متقابل ، ETF و CD سرمایه گذاری کنید.

IRA های سنتی حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی با مالیات هستند. بسته به دسترسی شما به برنامه بازنشستگی و درآمد در محل کار ، به طور کلی می توانید برخی یا حتی تمام کمک های خود را از صورتحساب مالیات خود کسر کنید. تا زمانی که آنها را در بازنشستگی پس بگیرید ، کمک های مالیاتی را معوق می کند. سپس ، شما بر اساس براکت مالیات بر درآمد فعلی ، مالیات بر درآمد را پرداخت می کنید.

برای سالهای 2020 و 2021 ، محدودیت سهم برای IRAS 6000 دلار یا 7000 دلار در صورت 50 سال یا بالاتر است.

حساب های بازنشستگی Roth IRA

• صلاحیت: آستانه های درآمد محدود می کنند که چه کسی می تواند به Roth IRA کمک کند. اگر مجرد باشید و در سال 2020 بیش از 139،000 دلار درآمد داشته باشید (140،000 دلار در سال 2021) ، یا در سال 2020 بیش از 206،000 دلار درآمد داشته باشید (208،000 دلار در سال 2021). توجه داشته باشید که افراد دارای درآمد بالاتر از این آستانه ها هنوز هم ممکن است تبدیل Roth IRA در پشتی را در نظر بگیرند.
• گزینه های سرمایه گذاری: آنها به ارائه دهنده حساب شما بستگی دارند ، اما به طور کلی می توانید در سهام ، اوراق بهادار ، ETF ها ، صندوق های متقابل و CD سرمایه گذاری کنید.

مانند سایر انواع حساب های Roth ، مشارکت هایی که به Roth IRA می پردازید امروز کسر مالیات نیست. با این حال ، درآمد بدون مالیات افزایش می یابد ، و برداشت شما در بازنشستگی بدون مالیات است تا زمانی که حداقل 5 سال حساب باز شود.

Roth IRA ها مشمول حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) نیستند ، که حداقل برداشت های لازم را که شما به طور کلی باید از حساب های بازنشستگی خاص پس از رسیدن به 72 استفاده کنید ، اجباری کنید. این باعث می شود Roth IRA به ویژه ارزشمند باشد. Roth IRAS همچنین به شما امکان می دهد بدون در نظر گرفتن سن ، به شما ادامه دهید ، تا زمانی که درآمد کسب کنید.

محدودیت سهم 2020 و 2021 برای Roth IRA 6000 دلار در سال یا 7000 دلار در صورت 50 سال سن یا بالاتر است.

حساب های بازنشستگی خود اشتغالی

علاوه بر استفاده از SEP IRAS یا IRA های ساده ، که در بالا توضیح داده شده است ، افرادی که خود اشتغالی دارند می توانند انفرادی 401 (k) را باز کنند ، که می تواند محدودیت سهم بالاتری را نسبت به IRA خود اشتغالی ارائه دهد.

حساب های بازنشستگی انفرادی 401 (k)

• واجد شرایط بودن: صاحبان مشاغل خود اشتغالی و بدون کارمند (علاوه بر همسرانی که حداقل نیمه وقت کار می کنند) می توانند این حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی را باز کنند.
• گزینه های سرمایه گذاری: اینها به ارائه دهنده حساب شما بستگی دارد ، اما به طور کلی می توانید در سهام ، اوراق قرضه ، صندوق های متقابل و ETF سرمایه گذاری کنید.

انفرادی 401 (k) حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی برای افراد خود اشتغالی است. یک انفرادی 401 (k) بسیار شبیه به 401 (k) معمولی است و در نسخه های سنتی و Roth در دسترس است. مهم ، با انفرادی 401 (k) S ، می توانید به عنوان کارفرما و کارمند کمک کنید.

به عنوان یک کارمند ، در سالهای 2020 و 2021 می توانید تا 19. 500 دلار کمک کنید ، به علاوه 6500 دلار اضافی برای افراد بالای 50 سال. به عنوان یک کارفرما ، می توانید 25 ٪ از جبران خسارت خود را کمک کنید. همه مشارکتهای شما برای سال 2020 نمی توانند از 57،000 دلار تجاوز کنند یا در صورت 50 سالگی 63. 500 دلار. در سال 2021 ، این کل در صورت 50 سال یا بالاتر به 58000 دلار یا 64. 500 دلار افزایش می یابد. بسته به اینکه کمک های کارفرما یا کارمند هستند ، مشارکت ها به عنوان یک هزینه تجاری یا از مالیات شخصی شما کسر می شوند.

حساب های پس انداز آموزش

با افزایش هزینه های دانشگاه به طور مداوم ، صرفه جویی در شهریه و سایر هزینه های آموزشی می تواند برای بسیاری از خانواده ها بسیار مهم باشد. اگر تصمیم دارید از این حساب های سرمایه گذاری برای صرفه جویی در هزینه برای آموزش فرزندان یا نوه های خود یا حتی هزینه های تحصیلات خود استفاده کنید ، دو گزینه دارید.

529 برنامه پس انداز

• واجد شرایط بودن: هرکسی بالای 18 سال می تواند آن را برای خود یا کودک باز کند.
• گزینه های سرمایه گذاری: توسط ارائه دهنده تعیین می شود اما به طور کلی حداقل ترکیبی از صندوق های متقابل را شامل می شود.

دو نوع 529 برنامه وجود دارد: برنامه های شهریه پیش پرداخت و 529 برنامه پس انداز. برنامه های شهریه پیش پرداخت حساب سرمایه گذاری نیست ، بلکه به شما اجازه می دهد تا شهریه امروز را در دانشگاه های داخلی برای تحصیلات کودک در آینده بپردازید.

529 برنامه پس انداز حسابهای سرمایه گذاری است که می توانید برای صرفه جویی در هزینه های تحصیلی واجد شرایط کودک خود یا هزینه های خود استفاده کنید. این موارد ممکن است شامل شهریه ، هزینه و اتاق و هیئت مدیره در هر کالج یا دانشگاه و همچنین شهریه مدارس تجاری یا مدارس خصوصی باشد.

تا زمانی که از برداشت ها برای پرداخت هزینه های تحصیلی واجد شرایط استفاده شود ، مالیات نمی شود. نکته قابل توجه ، 529 برنامه را می توان در همان خانواده به ذینفعان جدید اختصاص داد ، بنابراین اگر یک کودک از 529 وجوه خود استفاده نکرد (یا تصمیم به رفتن به دانشگاه را انتخاب نکرد) ، می توان آنها را به یک خواهر و برادر جوان تر منتقل کردحتی والدین

529 برنامه وسایل نقلیه تحت حمایت دولت هستند و بسته به وضعیت محل زندگی شما ممکن است مزایای مالیاتی خاصی را ارائه دهید ، مانند توانایی کسر برخی از مشارکتها از مالیات های دولتی. شما می توانید بدون توجه به جایی که اکنون در آن زندگی می کنید ، یک حساب 529 را در هر ایالت باز کنید. انجام این کار ممکن است به شما امکان می دهد تا در وجوه ارجح تر سرمایه گذاری کنید زیرا پیشنهادات سرمایه گذاری برخی از ایالت ها می تواند محدود باشد.

529 برنامه به طور کلی محدودیت سهم سالانه را ندارند ، اما آنها معمولاً حداکثر سهم حداکثر سهم را دارند که توسط دولت اعمال می شود. این موارد از 235،000 دلار تا بیش از 520،000 دلار اجرا می شود.

در حالی که آنها فاقد محدودیت سهم سالانه هستند ، اگر بیش از 15000 دلار به حساب یک کودک کمک کنید ، ممکن است مالیات هدیه ای متحمل شوید. برای به دست آوردن این مالیات ، اگر به مدت پنج سال کمک های دیگری نکنید ، می توانید حداکثر سهم حداکثر سالانه (75،000 دلار) را انتخاب کنید.

حساب های پس انداز آموزش CoverDell

• واجد شرایط بودن: درآمد ناخالص تعدیل شده شما باید کمتر از 110،000 دلار در سال یا 220،000 دلار در صورت ارائه اظهارنامه مالیاتی مشترک باشد.
• گزینه های سرمایه گذاری: توسط ارائه دهنده تعیین می شود اما به طور کلی شامل سهام فردی ، ETF و صندوق های متقابل است.

یک حساب پس انداز آموزش CoverDell یک حساب اعتماد یا حضانت است که برای صرفه جویی در هزینه های تحصیلی واجد شرایط برای یک ذینفع تعیین شده تنظیم شده است. از نظر عملکردی ، مانند یک برنامه 529 با گزینه های سرمایه گذاری گسترده تر عمل می کند.

نکته قابل توجه این است که علاوه بر شهریه ، می توان از آن برای پرداخت هزینه های ابتدایی ، میانه و متوسطه خصوصی نیز استفاده کرد. مانند 529 برنامه ، برداشت هایی که برای پرداخت هزینه های واجد شرایط استفاده می شود بدون مالیات است. برخلاف 529 برنامه ، حساب های CoverDell به سایر اعضای خانواده قابل انتقال نیست.

مشارکت در حساب های CoverDell کسر مالیات نیست. حداکثر مبلغی که می توانید از طرف یک ذینفع کمک کنید 2000 دلار در سال در سال 2020 و 2021 است.

حساب های پس انداز سلامتی

• صلاحیت: شما باید در یک برنامه بهداشتی با کسر بالا (HDHP) ثبت نام کنید.
• گزینه های سرمایه گذاری: بیشتر حساب های HealthSavings (HSA) به شما امکان می دهد تا در صندوق های متقابل سرمایه گذاری کنید ، اگرچه برخی نیز سهام و اوراق قرضه را ارائه می دهند.

یک حساب پس انداز بهداشت (HSA) می تواند به شما در صرفه جویی در هزینه های پزشکی امروز و در آینده کمک کند. برای استفاده از HSA ، شما باید یک برنامه بهداشتی با کسر بالا داشته باشید. در سالهای 2020 و 2021 ، IRS یک برنامه بهداشتی با کسر بالا را به عنوان هر برنامه ای با کسر حداقل 1400 دلار برای یک فرد یا 2800 دلار برای یک خانواده تعریف می کند.

سهم حساب به صورت پیش از مالیات انجام می شود یا ممکن است کسر مالیات باشد و درآمد شما بدون مالیات رشد می کند. هرگونه برداشت برای هزینه های واجد شرایط بدون مالیات است و HSA را به عنوان گزینه سرمایه گذاری "سه گانه" شناخته می شود.

بر خلاف حساب های هزینه انعطاف پذیر (FSA) ، یکی دیگر از حساب های پس انداز مراقبت های بهداشتی ، کمک های HSA از سال به سال در کل خود می روند. در حالی که شما باید پس از 65 سالگی مجازات 20 ٪ مجازات و مالیات را برای هرگونه برداشتی که برای هزینه های پزشکی واجد شرایط استفاده نمی کنید ، بپردازید ، این مجازات 20 ٪ از بین می رود ، و باعث می شود HSA ها مانند اکثر حساب های سرمایه گذاری بازنشستگی غیر روت انجام دهند.

پس از سال 65 ، برداشت های انجام شده برای هزینه های غیر پزشکی به سادگی با نرخ مالیات بر درآمد فعلی شما مالیات می شود. همچنین می توانید با هرگونه درآمدهای واجد شرایط هزینه پزشکی همراه باشید و از آنها برای بازپرداخت خود در هر زمان ، حتی سالها پس از پرداخت یک روش یا دارو استفاده کنید.

حداکثر شما می توانید در HSA کمک کنید 3600 دلار در سال 2021 (3550 دلار در سال 2020) اگر در HSA فقط برای خودتان و 7،200 دلار در سال 2021 (7،100 دلار در سال 2020) برای خانواده هایی که در برنامه های بهداشتی کسر می شوند ، کمک می کنید. این حداکثر شامل هرگونه مشارکت شما ممکن است کارفرمای شما باشد.