عناصر ریسک مشتری: محصولات ، خدمات ، فعالیت ها و رفتارها

این مقاله دومین مورد در یک سری سه قسمتی است که به بررسی عوامل زیادی که خطر مشتری را تشکیل می دهد ، بررسی می شود. قسمت 1 خطرات مرتبط با خصوصیات و روابط مشتری را مورد بحث قرار داد. در این قسمت 2 ، ما خطرات پولشویی مرتبط با محصولات و خدمات مالی و همچنین پرچم های قرمز ارائه شده توسط الگوهای فعالیت ها و رفتارهای مشتری را بررسی می کنیم.

ریسک مشتری

ریسک عمداً با عدم اطمینان در تعامل است. ریسک مشتری ، در چارچوب ضد پولشویی ، این خطر است که مشتری یک موسسه مالی ممکن است فعالیت پولشویی یا سایر جرایم مالی را از طریق حساب خود با موسسه انجام دهد ، که شناسایی نشده اند. در صورت آشکار شدن این فعالیت ، این موسسه می تواند مسائل نظارتی ، مالی و شهرت را تجربه کند.

همیشه خطر جدیدی وجود داردorمشتری موجود می تواند از موسسه مالی برای فعالیت های غیرقانونی استفاده کند. از آنجا که از بین بردن همه ریسک ها (و در تجارت) غیرممکن است ، جایگزین مدیریت ریسک است.

افراد و مؤسسات به طور جمعی ریسک را متفاوت درک می کنند. چقدر ریسک مایل به فرض برای دستیابی به یک تجارت پاداش مطلوب است ، به عنوان "اشتهای ریسک" شناخته می شود. برای موسسات مالی ، این امر به ویژه در مورد ریسک پولشویی مشتری صادق است.

نمره ریسک مشتری

قاعده با دقت و احتیاط مشتری (یا CDD) [I] به موسسات مالی نیاز دارد تا از طریق "مشخصات ریسک" مشتری ، درک از پولشویی و تأمین مالی تروریسم مشتریان خود را ایجاد کنند. برای اکثر موسسات مالی ، این به شکل رتبه بندی ریسک مشتری یا نمره است. نمره ریسک امکان نظارت هدفمند آن دسته از مشتریانی را فراهم می کند که خطر بالقوه بالاتری دارند.

طبقه بندی عناصر ریسک: چه کسی ، چه ، کجا

بسیاری از عوامل خطر مختلف وجود دارد که باید هنگام ارزیابی خطر پولشویی مشتری ، که ممکن است به طور منطقی به دسته بندی ها همانطور که در نمودار در سمت راست نشان داده شده است ، در نظر بگیرند. توجه داشته باشید که در حالی که به نظر می رسد هر دسته از ریسک در این نمودار سهم مساوی از کل ریسک دارد ، این همیشه اینگونه نیست.

WHO: مشخصات مشتری و روابط. این مجموعه عوامل خطر مرتبط با ویژگی های مشتری و همچنین روابط مشتری با سایر افراد و سایر اشخاص حقوقی است. ما در قسمت 1 این سری این دسته را به عمق پوشش دادیم.

چه چیزی: محصولات، خدمات، فعالیت ها و رفتارها. این گروه از عوامل خطر شامل کارهایی است که مشتری از طریق موسسه مالی انجام می دهد یا در حال حاضر انجام می دهد. این شامل انواع محصولات و خدماتی است که ممکن است ریسک پولشویی بالاتری داشته باشند، همچنین فعالیت های معاملاتی مشتری و الگوهای رفتاری که ممکن است نشان دهنده فعالیت غیرقانونی بالقوه باشد. در این مقاله ما این مقوله را با عمق بیشتری بررسی می کنیم.

کجا: ریسک جغرافیاییمکان های جغرافیایی که در آن فعالیت های پرداخت، دارایی ها و روابط تجاری مشتری رخ می دهد، ذاتاً با خطرات پولشویی مرتبط با آن مکان ها مرتبط است. در قسمت پایانی این سری مقاله، یک روش خاص برای امتیازدهی به ریسک کشورها از منظر پولشویی و تامین مالی تروریسم را بررسی خواهیم کرد.

کمی سازی و اندازه گیری ریسک: مدل امتیازدهی ریسک

امتیاز ریسک مشتری باید برای تعیین کمیت ریسک با استفاده از یک مدل عینی طراحی شود، سپس بر اساس تجربه واقعی و قضاوت حرفه ای مطابق با شرایط مناسب اصلاح شود.

امتیاز ریسک مشتری نیز باید پویا باشد، به این معنی که باید بتواند در طول عمر ارتباط با مشتری تغییر کند و تکامل یابد. به عنوان مثال، نمره ریسک برای یک مشتری جدید بدون سابقه قبلی در موسسه مالی هرگز کامل نخواهد بود، صرف نظر از اینکه مدل چقدر پیچیده است. تنها با گذشت زمان و تجربه، نمایه مشتری و امتیاز ریسک مربوطه به طور دقیق تری منعکس کننده ریسک واقعی است.

هیچ عامل خطر واحدی در خلاء وجود ندارد. در عوض، همه خطرات بسیار در هم تنیده هستند. هر مشتری با استفاده از محصولات و خدمات به روش های خاصی مجموعه ای از ویژگی های منحصربه فرد را ارائه می کند که با هم مشخصات کلی ریسک را تشکیل می دهند.

محصولات و خدمات مالی در مقابل فعالیت ها و رفتارها

برخی از محصولات و خدمات مالی دارای ویژگی هایی هستند که می تواند استفاده از آنها را برای پولشویی ها و کلاهبرداران جذاب تر کند.

محصول نوعی حساب یا ابزار مالی است. سرویس یک فعالیت یا تراکنش است که روی یک محصول انجام می شود.

به عنوان مثال، حساب جاری یک محصول است. خدماتی که یک موسسه مالی معمولاً به دارنده این محصول ارائه می دهد شامل چک نویسی، حواله های بانکی، برداشت نقدی، سپرده گذاری مستقیم و بسیاری موارد دیگر است. یک سرویس همچنین ممکن است یک پیشنهاد مستقل باشد، مانند تامین مالی تجارت، صدور چک صندوقدار در ازای پول نقد یا تبدیل ارز خارجی.

محصولات در مقابل خدمات: مثالها

• محصول: حساب یا ابزار مالی
• چک کردن حساب
• حساب پس انداز
• گواهی سپرده
• وام مسکن
• خط اعتباری
• حساب کارگزاری
• کارت اعتباری
• اعتبار اسنادی تجاری

خدمات: فعالیت یا معامله

فعالیت های مشتری به استفاده آنها از خدمات مالی اشاره دارد. به عنوان مثال، یک مشتری با یک حساب جاری ممکن است چک بنویسد، سپرده گذاری کند، و بدهی های دریافتی ACH را دریافت کند. همه این ها فعالیت ها هستند و فعالیت ها در الگوهایی رخ می دهند: انواع تراکنش، مقادیر، زمان بندی، مکان و غیره.

هنگامی که یک حساب جدید باز می شود، موسسه باید مشخص کند که آن مشتری چیستپیش بینی شده استفعالیت های تراکنش روی حساب خواهد بود. با گذشت زمان، اکثر مشتریان یک الگوی نسبتاً ثابت فعالیت ایجاد می کنند.

این الگوها ممکن است در زمان های مختلف سال (مخصوصاً با حساب های تجاری) متفاوت باشند، اما این تغییرات فصلی نیز معمولاً وجود دارد. انحراف از این الگوها باعث ایجاد پرچم های قرمز می شود که باید بیشتر مورد بررسی قرار گیرد.

رفتارها منعکس کننده نحوه انجام یک فعالیت توسط مشتری است. نمونه ای از رفتار مشکوک ساختارسازی است، که در آن یک فرد به منظور اجتناب از الزامات گزارش تراکنش ارزی، مبلغ 10000 دلار یا کمتر را به صورت نقدی سپرده گذاری می کند. در این سناریو، فعالیت، سپرده های نقدی است و رفتار، سپرده های کوچک تر برای جلوگیری از تشکیل پرونده CTR است.

فعالیت ها و رفتارهای مشتری با هم همراه است. همه آنها درباره نحوه استفاده مشتری از خدمات مالی هستند.

خطرات مرتبط: یک تصویر

در اینجا یک مثال ساده از اینکه چگونه محصولات، خدمات، فعالیت ها و رفتارها به یکدیگر مرتبط هستند آورده شده است.

فرض کنید مشتری در تصویر زیر یک حساب جاری شخصی دارد که شش ماه پیش باز کرده است. فعالیت های منظمی که او در این حساب انجام می دهد عبارت است از نوشتن تقریباً بیست چک در هر ماه، و بدهکاری خودکار فروشنده برای صورت حساب های معمولی ماهانه.

با این حال، در طول یک ماه او دو حواله سیمی خارجی دریافت می کند. مدت کوتاهی پس از اینکه این وجوه به حساب او واریز شد، او یک انتقال سیمی خروجی را از طریق سیستم آنلاین بانک به یک گیرنده آمریکایی در ایالت دیگر آغاز می کند. او همچنین وجوه ورودی خارجی را از طریق اعتبار ACH دریافت می کند و در طی چهار روز در یک هفته خاص، به ترتیب 9900 دلار، 9800 دلار، 9900 دلار و 9400 دلار در باجه نقدی واریز می کند.

در اسناد افتتاح حساب خود، مشتری اظهار داشت که هیچ برنامه ای برای هیچ گونه فعالیت خارجی یا انتقال سیمی ندارد. فقط نوشته ها و بدهی ها را برای صورتحساب های معمولی ماهانه بررسی کنید.

به طور خلاصه، این حساب دارای فعالیت های معمول/عادی، فعالیت های خارج از الگو و رفتار ساختاری بالقوه است.

خطرات پول شویی محصولات و خدمات

تقریباً از هر محصول مالی می توان با خلاقیت کافی برای پولشویی استفاده کرد. با این حال، برخی از محصولات بر اساس ویژگی های خاصی که در زیر بحث می شود، آسیب پذیرتر یا جذاب تر از سایرین هستند. همچنین در نظر گرفتن مرحله ای از فرآیند پولشویی (قرار دادن، لایه بندی، یکپارچه سازی) که ویژگی های یک محصول یا خدمات می تواند تسهیل کند، مهم است.

هنگام ارزیابی ریسک پولشویی یک محصول یا خدمات خاص، همه عوامل فوق و همچنین سایر عوامل منحصر به فرد برای موسسه مالی را در نظر بگیرید. در اصل، هر چه یک محصول یا خدمات انعطاف پذیری بیشتری ارائه دهد، جذابیت آن در مراحل قرار دادن و لایه بندی چرخه پولشویی بیشتر می شود.

صنعت پرداخت: تسهیل جرایم مالی؟

در سطح جهانی، صنعت پرداخت همچنان به انجام تراکنش های مالی سریع تر و آسان تر ادامه می دهد اما اینها چقدر جرایم مالی را تسهیل کرده اند؟

• افتتاح حساب آنلاین
• موبایل بانک
• حذف گویندگان
• کیف پول دیجیتال
• سیستم های پرداخت P2P (PayPal، Venmo)
• سپرده های نقدی خودپرداز
• ACH در همان روز: محدودیت تک تراکنش از 100000 دلار به 1 میلیون دلار در مارس 2022 افزایش خواهد یافت.

این روند فقط ادامه خواهد داشت. اکنون بیش از هر زمان دیگری، نظارت مؤثر بر فعالیت ها و الگوهای رفتاری مشتری برای مبارزه با جرایم مالی در این عصر جدید پرداخت های ناشناس با سرعت بالا ضروری است.

ارزیابی ریسک محصولات و خدمات: یک روش

یکی از روش های ارزیابی ریسک های محصولات و خدمات با فهرست کامل همه پیشنهادات موسسه مالی آغاز می شود. برای یک موسسه بزرگ و متنوع، این ممکن است یک چالش دلهره آور باشد. تمرکز روی یک بخش را در یک زمان در نظر بگیرید، مانند محصولات سپرده گذاری، محصولات اعتباری/قرض، خدمات مستقل و غیره.

در مرحله بعد، یک ماتریس با تمام ویژگی های ریسک که قبلاً توضیح داده شد، و سایر مواردی که ممکن است منحصر به مؤسسه مالی باشد، ایجاد کنید. سپس هر محصول و خدمات به طور مؤثر از دیدگاه ریسک پولشویی بر اساس ویژگی های ریسکی که ارائه می کند، امتیازدهی می شود. سپس برای سادگی می توان آن ها را در سطل های کم، متوسط و زیاد قرار داد.

یک حساب چک شخصی بدون شک انعطاف پذیر ترین و در دسترس ترین نوع محصول موجود است. معاملات را می توان به صورت ناشناس از طریق بانکداری آنلاین/تلفن همراه انجام داد. سپرده های نقدی و برداشت های رایج است. بسته به سیاست های موسسه مالی ، انتقال سیم خارجی یا ACH نیز مجاز است. از طرف دیگر ، یک گواهی سپرده یک ساله ممکن است بسته به ویژگی ها ، تعداد کمی از برداشت های نقدی را مجاز کند ، اما در غیر این صورت در فرآیند لباسشویی مفید نخواهد بود.

از نامه اعتباری تجاری برای تسهیل معاملات واردات/صادرات و تأمین مالی تجارت استفاده می شود ، بنابراین عنصر خارجی ذاتی است. امور مالی تجارت زیربنای نوع خاصی از فعالیت های غیرقانونی است که به عنوان پولشویی مبتنی بر تجارت شناخته می شود.(برای نگاهی عمیق به این موضوع ، به پولشویی مبتنی بر تجارت مراجعه کنید: آنچه متخصصان انطباق باید بدانند.)

وام های مسکونی در سالهای اخیر به دلیل روند فزاینده ای در پولشویی مربوط به املاک و مستغلات مورد توجه فزاینده قرار گرفته است. Fincen بازار املاک و مستغلات را به ویژه برای پولشویی ها جذاب می کند ، زیرا یک ملک خریداری شده با گذشت زمان از ارزش آن قدردانی می کند ، از خریدار از بی ثباتی بازار محافظت می کند و اجازه می دهد تا با تعداد محدودی از معاملات ، مقدار زیادی از بودجه غیرقانونی را شستشو دهد. [III] وام یا وام برای مبهم کردن منبع بودجه غیرقانونی و ادغام آن وجوه در دارایی های با ارزش بالا استفاده می شود. این وجوه برای بازپرداخت وام در مبلغ یکپارچه یا پرداخت وام به صورت نقدی درست زیر آستانه گزارش استفاده می شود.

خدمات سپرده چک از راه دور و موبایل می تواند از چند طریق پولشویی یا کلاهبرداری را تسهیل کند. بدون یک انسان (یعنی یک گوینده بانکی) برای بررسی چک های فیزیکی ، فعالیت های مشکوک مانند سپرده سفارشات پولی پی در پی یا چک های صندوقدار (خریداری شده با پول نقد کثیف) انجام می شود. همچنین ، چک هایی با هیچ ارتباطی با مشتری ، تأییدیه های کلاهبرداری و چک های تقلبی دیگر مشمول بررسی فروشندگان با تجربه بانکی نیست.

نقل و انتقالات سیم همیشه یکی از ابزارهای مورد علاقه پولشویی بوده است. امروزه بیشتر نقل و انتقالات سیم به طور ناشناس از طریق بانکداری آنلاین آغاز می شود و می تواند در طی چند دقیقه مبالغ زیادی را در سراسر جهان جابجا کند. علیرغم الزام Fincen مبنی بر اینکه برخی از اطلاعات شناسایی کلید در انتقال سیم (معروف به قانون سفر [I]) گنجانده شده است ، فدرال رزرو تأیید نمی کند که این اطلاعات موجود است. بنابراین ، بدون کنترل سیستماتیک ، جزئیات شناسایی مهم می تواند عمداً دستورالعمل انتقال سیم را برای مبهم کردن هدف خود یا جلوگیری از پرچم گذاری به عنوان مشکوک کنار بگذارد.

از راه دور در مقابل سپرده تلفن همراه: تفاوت را بدانید

در حالی که هر دو این خدمات به مشتری اجازه می دهند بدون ارائه فیزیکی ، چک ها را واریز کند ، بین آنها تفاوت وجود دارد.

سپرده چک از راه دور خدماتی است که برای حساب های تجاری در نظر گرفته شده است. مشتری تجاری از یک دستگاه اسکن چک استفاده می کند که تصاویر جبهه ها و پشت های چک را در دسته های بزرگ ایجاد می کند و حتی ممکن است تأیید های الکترونیکی را اضافه کند. کل دسته به صورت الکترونیکی برای پردازش به بانک ارسال می شود.

سپرده چک موبایل در درجه اول یک سرویس مصرف کننده است. از تلفن هوشمند برای گرفتن تصاویر از جلو و پشت چک استفاده می شود و آن را برای پردازش ارسال می کند. هر چک "دسته" مخصوص به خود است و فقط یک چک ممکن است در یک زمان واریز شود.

بررسی نوشتن از دیدگاه پولشویی بسیار کم است. یک چک یک رکورد دائمی و قابل ردیابی ایجاد می کند که از فرم کاغذ خود به یک تصویر الکترونیکی تبدیل می شود.

چک صندوقدار که در ازای پول نقد نوشته شده است بسیار ریسک دارد ، به خصوص اگر مشتری الگویی را برای این فعالیت ایجاد کند. این یک شکل کلاسیک از قرارگیری است - تبدیل پول کثیف به یک شکل قانونی. اگر موسسه مالی این کار را برای غیر مشتری انجام دهد ، خطر از نظر تصاعدی بیشتر است ، زیرا ردیابی یا نظارت بر فعالیتهای خریدار وجود ندارد.

خدمات بانکی خصوصی تحویل شخصی و گسسته طیف گسترده ای از خدمات مالی را به افراد با ارزش با ارزش و منافع شرکتی آنها ارائه می دهد. مشتریان بانکی خصوصی ممکن است این خدمات را به دلیل برجستگی عمومی ، مسائل خانوادگی یا ملاحظات مالیاتی ترجیح دهند. روابط بانکی خصوصی با دقت توسط یک مدیر رابطه که مسئولیت ارائه درجه بالایی از خدمات شخصی را به مشتری ارائه می دهد ، انجام می شود ، و اغلب سیاست ها و کنترل های استاندارد بانکی را پشت سر می گذارد.

به دلیل تمرکز بر حریم خصوصی و محرمانه بودن ، خدمات بانکی خصوصی ممکن است شامل کمک به ایجاد وسایل نقلیه دریایی مانند شرکت های سرمایه گذاری شخصی ، اعتماد یا حتی ترتیبات عجیب و غریب تر باشد. در اصل ، این شرکت های شل برای نگه داشتن دارایی های مشتری ، که در حوزه های قضایی شناخته شده برای رازداری مالی تشکیل شده اند ، تشکیل شده اند. بانکداری خصوصی از لحاظ تاریخی در مرکز چندین مورد قابل توجه پولشویی بوده است. [IV]

ترکیب محصولات و خدمات در نمره ریسک مشتری

نمره ریسک مشتری از سه دسته ریسک تشکیل شده است: ویژگی های مشتری ؛محصولات ، خدمات ، فعالیت ها و رفتارها ؛و خطر جغرافیایی

پس از اتمام موجودی کلیه محصولات و خدمات ، ممکن است عوامل خطر فردی مرتبط با هر یک شناسایی شود. هرچه ویژگی های خطر بیشتری داشته باشد ، خطر بالقوه بیشتر می شود. محصولات و خدمات فردی سپس رتبه بندی ریسک کم ، متوسط یا زیاد (یا رتبه بندی حتی دانه ای در صورت لزوم) قرار می گیرند.

در مدل امتیاز دهی ریسک مشتری ، ارزش های نقطه برای آن محصولات و خدمات تعیین می شود که موسسه مالی بر اساس دیدگاه ریسک خود مربوط می شود. به عنوان مثال ، یک موسسه فقط ممکن است بخواهد ارزش نقطه ای را به محصولات و خدمات رتبه بالایی اختصاص دهد ، در حالی که دیگری ممکن است شامل کسانی باشد که دارای رتبه متوسط و بالایی هستند.

اگر یکجدیدمشتری نشان می دهد که آنها از هر یک از این محصولات با ریسک بالاتر و/یا خدمات استفاده می کنند ، مقادیر نقطه مربوطه برای هر یک به نمره کل ریسک مشتری اضافه می شود. به همین ترتیب ، اگرموجودمشتری یک محصول یا خدمات با ریسک بالاتر را اضافه می کند ، نمره ریسک کلی آنها باید بر این اساس اصلاح شود.

این مهم است که یک فرایند امتیاز دهی ریسک محصولات/خدمات برای موسسه مالی معنا پیدا کند. به عنوان مثال ، یک موسسه مالی ممکن است خدمات انتقال سیم داخلی را به همه مشتریان خود ارائه دهد. بنابراین ، از جمله انتقال سیم یک سرویس با ریسک بالاتر در مدل نمره ریسک مشتری هیچ ارزش افزوده ای را ارائه نمی دهد ، زیرا نمره ریسک هر مشتری با همان مقدار افزایش می یابد.

فعالیت ها و رفتارهای مشتری

هدف نهایی یک برنامه ضد پولشویی ، شناسایی و گزارش فعالیت مشکوک است.

اغلب اوقات، فعالیت یا رفتار زمانی مشکوک می شود که با آنچه از آن مشتری انتظار می رود متفاوت باشد به عبارت دیگر، خارج از الگو باشد. با یک مشتری جدید، "فعالیت پیش بینی شده" نقطه مرجع است. در حالی که مشتریان موجود دارای یک الگوی تاریخی از فعالیت هستند که با آن مقایسه می شود. البته، همیشه دلایل موجهی برای فعالیت ناگهانی و خارج از الگوی یک مشتری خاص وجود دارد. اینجاست که قضاوت حرفه ای باید وارد عمل شود.

در زیر بحث های مفصل تری در مورد الگوهای مهم فعالیت پول شویی ارائه می شود: ساختارسازی; حساب های قیفی؛و فعالیت های حساب مشتری تجاری

ساختار

ساختارسازی بدون شک یکی از شناخته شده ترین روش های پولشویی است. این شامل دستکاری عمدی تراکنش های نقدی برای جلوگیری از ایجاد یک الزام گزارش دهی دولتی است.

ساختاربندی می تواند توسط یک فرد عادی انجام شود که درک درستی از هدف واقعی مقررات گزارش تراکنش های نقدی ندارد. با این حال، معمولاً افرادی که در ساختارسازی فعالیت می کنند، قاطرهای پول، دونده ها یا «اسمورف ها» هستند که توسط پول شویان استخدام می شوند. آن ها از بانکی به بانک دیگر و شعبه به شعبه دیگر می روند، وجه نقد را واریز می کنند، آن را از دستگاه های خودپرداز برداشت می کنند، و حواله های پولی یا چک صندوق دار را می خرند - همه اینها به مقداری درست زیر آستانه گزارش دهی.

ساختار می تواند در بسیاری از موقعیت های مختلف، از بانک های سنتی گرفته تا مشاغل خدمات پولی و کازینوها رخ دهد. اکثر سیستم های ضد پولشویی ابزاری برای شناسایی فعالیت ساختاری بالقوه مشتریان دارند.

حساب های قیفی

حساب قیفی یکی دیگر از روش های پولشویی است که سال ها وجود داشته است اما همچنان در حال رشد است. FinCEN چندین توصیه در رابطه با استفاده از حساب قیف صادر کرده است.[v]

حساب قیفی یک حساب سپرده معمولی است که برای پولشویی از طریق بهره برداری از شبکه شعب مؤسسات مالی استفاده می شود. وجوه غیرقانونی در یک یا چند مکان توسط قاطرهای پول به حساب واریز می شود و سپس از یک مکان جغرافیایی متفاوت، اغلب صدها یا هزاران مایل دورتر برداشت می شود.

گرافیک [vi] در بالا روند حساب قیف را نشان می دهد. وجوه غیرقانونی به یک حساب کاربری در مکان های مختلف شعبه در ساحل شرقی واریز می شود و سپس در شعبه ای در لس آنجلس از آن حساب خارج می شود. این تصویر بیشتر نشان می دهد که چگونه پول نقد از حساب قیف متعاقباً در پولشویی مبتنی بر تجارت استفاده می شود. وجوه از حساب قیف به یک ایالات متحده یا یک تجارت مستقر در خارجی برای خرید کالاهایی که سپس به کشور دیگری برای فروش ارسال می شوند ، سیم کشی می شوند. پس از ورود کالا ، آنها فروخته می شوند و در نهایت درآمد حاصل از آن به سازمان جنایی منتقل می شوند.

حساب های قیف نیز اغلب توسط قاچاقچیان انسانی استفاده می شود. اعضای خانواده مستقر در ایالات متحده قاچاقچیان را پرداخت می کنند تا با واریز پرداخت نقدی به یک حساب قیف ، خویشاوندان خود را به این کشور وارد کنند.

در اینجا مهمترین پرچم های قرمز که نشانگر یک حساب قیف است:

• سپرده های متعدد ، که در آن وجوه به سرعت به حسابهای دیگر منتقل می شود (در همان روز یا به زودی پس از آن)
• سپرده های متعدد از مکان های خارج از منطقه منطقه ای شعبه افتتاحیه
• فعالیت گسترده سپرده گذاری ، با این حال حساب تعادل کم را حفظ می کند
• سپرده از افراد یا شرکت های نامربوط
• سپرده از منابع مختلف مانند پول نقد ، دستگاههای خودپرداز ، چک و انتقال سیم ورودی

حساب های تجاری/تجاری

مشاغل قانونی به طور فزاینده ای برای شستشوی درآمد جنایی مورد استفاده قرار می گیرند. پولشویی معمولاً شامل انتقال درآمد حاصل از فعالیت غیرقانونی به یک تجارت مشروع و قابل احترام است تا این عواید عادی و قانونی به نظر برسد.

هرچه جرم سازمان یافته سودآور تر شود ، مهمتر از این است که شرکت های جنایی سود را به فعالیت های مشروع تغییر دهند. بدون درآمد "حقوقی" قابل اعتماد ، یک سبک زندگی مجلل سرانجام توجه ناخواسته را به خود جلب می کند.

مشتریان تجاری به طور معمول الگوهای بسیار پایدار و قابل پیش بینی رسیدها و پرداخت ها را نشان می دهند ، حتی اگر تجارت فصلی باشد. هنگامی که معاملات جدید و غیرمعمول در یک حساب کاربری اتفاق می افتد ، این پرچم های قرمز است. مثلا:

• استفاده ناگهانی از انتقال سیم ورودی یا خروجی ، بدون سابقه قبلی.
• الگویی از نقل و انتقالات سیم دریافتی ، به دنبال آن یک یا چند پرداخت به شکل سیم های خروجی ، چک یا برداشت های نقدی که به صندوق های ورودی نزدیک می شوند. این می تواند نشان دهد که تجارت ممکن است واسطه ای در مرحله لایه بندی پولشویی باشد. واسطه ها اغلب مجاز به حفظ 10 ٪ از بودجه به عنوان جبران خسارت خود هستند.
  • این الگو همچنین می تواند به طور بالقوه یک وضعیت تقلب را نشان دهد. به طور معمول، یک مشتری کسب و کار کوچک درگیر کلاهبرداری می شود که ناآگاهانه آنها را به عنوان یک واسطه در فرآیند شویی تحت پوشش کمک به یک "شرکت" برای کمک به "مشتریان" خود در انتقال وجوه برای اجتناب از مالیات یا دلایل دیگر تبدیل می کند.

  گنجاندن فعالیت ها و رفتارهای مشتری در امتیاز ریسک مشتری

  هنگامی که یک موسسه مالی فعالیت مشکوک یک مشتری را شناسایی و سپس تصمیم به گزارش آن گرفت، باید تعیین کند که آیا به آن رابطه با مشتری ادامه دهد یا خیر. برای برخی موسسات مالی، پایان دادن به رابطه با مشتری ممکن است یک گزینه فوری نباشد. به عنوان مثال، یک موسسه وام دهنده ممکن است متعهد به یک رابطه قراردادی طولانی مدت با وام گیرنده خود باشد که اجازه فسخ یک طرفه را به دلیل "فعالیت مشکوک" نمی دهد.

  اگر ارتباط با مشتری پس از شناسایی فعالیت مشکوک و ثبت SAR ادامه یابد، امتیاز ریسک آن مشتری باید بدون توجه به امتیاز محاسبه شده اولیه، به گونه ای تنظیم شود که یک سطح پرخطر جدید را منعکس کند.

  نحوه دستیابی به این امر برای سیستم AML هر موسسه مالی منحصر به فرد است. یک روش شفاف و ساده ایجاد عناصر امتیاز ریسک برای سطوح مختلف فعالیت مشکوک است:

   

  عنصر امتیاز ریسک:	ارزش امتیاز:
  فعالیت خارج از الگو - هیچ SAR ثبت نشده است	15
  SAR ثبت شد	25
  ادامه فعالیت SAR ثبت شد	50

  هر عنصر رفتاری افزایشی مشتری را به محدوده امتیاز بالاتر یا بالاترین سوق می دهد. آستانه نظارت مشتری در سیستم نظارت بر AML نشان دهنده ریسک بالای آنها خواهد بود.

  امتیاز ریسک مشتری: همیشه در حال تکامل است

  بسیار مهم است که امتیاز ریسک مشتری پویا باشد، به این معنی که ممکن است و احتمالاً در طول زمان تغییر کند زیرا مؤسسه مالی سابقه طولانی تری با مشتری ایجاد می کند. در ابتدای رابطه، هیچ امتیاز ریسک مشتری کامل نخواهد بود زیرا ارزیابی مبتنی بر داده های عینی و پیش بینی های فعالیت حساب است.

  با ادامه رابطه، مشتری ممکن است حساب ها یا خدمات جدیدی اضافه کند. جابجایی، شغل جدید و سایر شرایط شخصی تغییر می کند. مشتریان تجاری ممکن است درآمد خود را افزایش دهند، خطوط محصول جدیدی اضافه کنند یا حتی صادرات را شروع کنند.

  هنگامی که عوامل خطر اساسی تغییر می کنند، یا فعالیت یا رفتار واقعی از الگو خارج می شود یا به الگوهای مشکوک تبدیل می شود، امتیاز ریسک مشتری باید بر این اساس اصلاح شود. تغییر امتیاز ریسک ممکن است هشداری باشد که نیاز به بررسی بیشتر مشتری است.

  درست همانطور که نمره ریسک مشتری می تواند بالا برود ، اگر خطر اساسی کاهش یابد یا یک عامل خطر دیگر وجود نداشته باشد ، باید پایین بیاید.

  صرف نظر از این ، تصمیم به تنظیم دستی نمره ریسک مشتری باید با قضاوت حرفه ای و دلیل منطقی که به وضوح مستند شده است ، گرفته شود.

  بیشتر در نظر گرفتن

  در زیر برخی از ملاحظات اضافی برای موسسات مالی در مورد محصولات ، خدمات ، فعالیت ها و رفتارها و مدل امتیاز دهی خطر که ممکن است در آن گنجانیده شود ، آورده شده است:

  • به طور کلی ، به دنبال ایجاد یک مدل امتیاز دهی خطر ساده ، واضح و منطقی باشید. چنین مدلی در صورت لزوم به راحتی ارزیابی ، آزمایش و اصلاح می شود.
  • سوابق رسمی از نحوه طراحی مدل امتیاز دهی خطر ، از جمله دلیل منطقی انتخاب هر عامل خطر و هرگونه وزن عامل را ایجاد و حفظ کنید. مستندات خوب نوشته شده و کامل ، مرجع روشنی را ارائه می دهد که می تواند با تنظیم کننده ها ، مدیریت و ممیزی داخلی و همچنین کلیه کارمندان انطباق به اشتراک گذاشته شود.
  • به کارمندان خط مقدم در مورد پرچم های قرمز برای رفتار مشکوک مشتری آموزش دهید. برای کارکنان مهم است که نه تنها پرچم های قرمز را بفهمند ، بلکه به همین دلیل است. این به آنها کمک می کند تا به طور کلی خطرات پولشویی را بهتر درک کنند.
  • اطمینان حاصل کنید که اطلاعات مشتری که به مدل امتیاز دهی ریسک بستگی دارد ، در جریان است. این تضمین می کند که نمره ریسک هر مشتری با ایجاد تغییرات در حال تکامل است. یک آدرس جدید ، فعالیت معاملات خارجی غیر منتظره یا حتی یک پرونده SAR که همه آنها می توانند نمره ریسک مشتری را افزایش دهند. در هر زمان ممکن ، چنین تغییراتی باید به صورت پویا و نه به صورت دستی رخ دهد.
  • همیشه نمرات ریسک مشتری را در چارچوب رفتار واقعی مشتری در نظر بگیرید. مشتری با نمره کم خطر که فعالیت حساب آن دارای تمام پرچم های قرمز یک حساب قیف است ، دیگر نباید ریسک کم داشته باشد. به همین ترتیب ، یک مشتری در ابتدا پرخطر که یک الگوی پایدار و قابل پیش بینی از فعالیت معاملات را حفظ می کند ، به طور بالقوه می تواند در صورت تحمل ریسک موسسه مالی ، به یک گروه ریسک پایین تر کاهش یابد.

  ابزارهایی برای انطباق AML

  بیاموزید که چگونه آلسا می تواند با راه حل نظارت بر معامله ما به شما در مدیریت ریسک مشتری کمک کند یا برای رزرو نسخه ی نمایشی با ما تماس بگیرید.