بیمه املاک تجاری خود: ارزش واقعی نقدی یا پوشش هزینه جایگزینی؟

بیمه املاک تجاری یک پوشش کلیدی است که هیچ شغلی نمی تواند بدون آن انجام دهد ، اما آیا از بیمه هزینه های جایگزینی شنیده اید؟حتی افرادی که مشاغل کوچک را از خانه های خود اداره می کنند و به بیمه صاحب خانه اعتماد می کنند تا ضرر و زیان احتمالی را پوشش دهند ، باید حداقل بیمه محتوای تجاری را به برنامه بیمه خود اضافه کنند تا پوشش کامل تری برای ضررهای احتمالی کسب و کار ارائه دهند.

به طور طبیعی ، نوع شغلی که شما اداره می کنید و محل کسب و کار شما به طور کلی دو ویژگی مهم است که تعیین می کند بیمه املاک تجاری شما چقدر گران خواهد بود. به عنوان مثال ، اگر شما در منطقه ای از کالیفرنیا که در آن زمین لرزه ها و آتش سوزی ها یک اتفاق مشترک است ، رستوران در حال اجرا هستید ، بدیهی است که حق بیمه شما بالاتر از آن خواهد بود که شما برای خرید یک استارتاپ فنی در نبراسکا خریداری می کنید.

در حالی که فرآیندهای خرید بیمه صاحب خانه شخصی و بیمه املاک تجاری می تواند کاملاً متفاوت باشد - فقط به این دلیل که ملاحظاتی که در ایجاد پوشش شما انجام می شود اغلب بسیار متفاوت است - یک چیز یکسان است: شما باید بین "ارزش واقعی نقدی" تصمیم بگیریدو "بیمه هزینه های جایگزینی" هنگام تعریف نوع پوشش که برای مشخصات ریسک شغلی یا خانه شما بهتر است.

بیایید نگاهی بیندازیم که این دو گزینه پوشش بیمه املاک چیست ، چگونه آنها با یکدیگر تفاوت دارند و چرا دانستن تفاوت بین این دو بسیار مهم است.

درک ارزیابی املاک

قبل از شروع روند یافتن بهترین پوشش برای ملک تجاری خود ، باید از دو سؤال پرسیده شود: چه چیزی به عنوان دارایی تجاری حساب می شود و چقدر ارزش آن را دارد؟دو دسته معمولی از املاک تجاری "املاک و مستغلات" و "دارایی شخصی تجاری" هستند.

املاک و مستغلات اساساً هر چیزی است که دائمی باشد. به عنوان مثال ، زمینی که مشاغل شما در آن قرار دارد ، ساختمانهایی که تجارت شما در آن زندگی می کنند ، ماشین آلات یا تجهیزات دائمی ، وسایل نقلیه در فضای باز و غیره.

املاک شخصی تجاری شامل مواردی است که به عنوان مثال می توانید به راحتی از فضای تجاری خود مانند رایانه ، تجهیزات اداری و مبلمان حرکت کنید.

هنگامی که شما می فهمید که چه چیزی باید توسط بیمه املاک تجاری خود بیمه شود ، قدم بعدی این است که دریابید که همه چیز چقدر ارزش دارد.

تعیین ارزش ملک تجاری شما

وقتی نوبت به تعیین ارزش دارایی تجاری شما می رسد، هیچ چیز مهمتر از نگهداری سوابق بسیار خوب نیست. اطمینان حاصل کنید که تمام رسیدهای مربوط به هزینه های دارایی تجاری را نگه دارید تا بدانید و بتوانید همیشه نشان دهید که برای همه چیز چقدر پرداخت کرده اید. این شامل هزینه های بزرگ تری مانند اجاره دفتر شما، اما همچنین هزینه های کوچک تر مانند تجهیزات، مبلمان و هر چیز دیگری است که کسب وکار شما برای کار کردن نیاز دارد.

به عنوان مثال، اگر یک فروشگاه خرده فروشی یا یک رستوران هستید، فراموش نکنید که همیشه ارزش موجودی و اقلام موجودی خود را به خوبی برآورد کنید. اگر هتلی گران قیمت و بوتیک هستید و مبلمان آنتیک و آثار هنری گران قیمت در امکانات خود دارید، مطمئن شوید که این اقلام غیرقابل تعویض را ارزیابی کرده اید. بسیار مهم است که تمام دارایی های تجاری را که به اندازه کافی برای تضمین محافظت از طریق بیمه حیاتی هستند، حساب کنید.

ارزش واقعی نقدی در مقابل هزینه های جایگزینی بیمه

ارزش واقعی نقدی (ACV) و بیمه هزینه های جایگزینی (RC) دو متداول ترین روشی هستند که یک بیمه گر برای محاسبه میزان خسارت احتمالی اموال تجاری از آن استفاده می کند.

ACV به این معنی است که بیمه گر هنگام پرداخت به ارزش بازار فعلی ملکی که باید جایگزین شود نگاه می کند. این اساساً نشان دهنده مقدار پولی است که می توانید برای آن ملک در آن زمان به دست آورید، اگر بخواهید آن را بفروشید، که بدیهی است کمتر از آن چیزی است که برای آن پرداخت کرده اید، بنابراین استهلاک بخش بسیار مهمی از فرمول ACV است.

برای مثال، اگر شخصی به دفتر شما نفوذ کند و کامپیوتری را که سه سال پیش خریداری کرده اید، دزدیده باشد، اگر ملک به عنوان ACV بیمه شده باشد، بیمه گر شما مبلغی را پرداخت می کند که نشان دهنده ارزش بازار منصفانه آن سه سال است. کامپیوتر قدیمی با در نظر گرفتن کاهش ارزش ملک در طول زمان.

پرداخت های بیمه هزینه های تعویض، هزینه واقعی تعویض ملک شما را به کسب و کار شما جبران می کند. برای ادامه مثال ذکر شده در بالا که در آن یک کامپیوتر از دفتر شما به سرقت رفت، تحت یک بیمه نامه RC، بیمه گر شما باید پول کافی برای خرید یک کامپیوتر کاملاً جدید با کیفیت برابر به شما بدهد، بدون در نظر گرفتن این واقعیت کهکامپیوتر سه ساله بود و به همین دلیل دیگر به اندازه زمان خریدش ارزش نداشت.

تفاوت های کلیدی چیست؟

همانطور که انتظار می رود ، تفاوت های اصلی بین ارزش واقعی پول نقد و هزینه های جایگزینی ، دامنه و هزینه پوشش است. حق بیمه برای هزینه های جایگزینی به طور قابل توجهی بالاتر خواهد بود زیرا شما در حال خرید پوشش برای ارزش اصلی ملک خود هستید و هیچ کسری برای استهلاک وجود ندارد.

با استفاده از ACV ، بیمه گذاران از این منطق استفاده می کنند که اگر ملک شما چند ساله باشد ، دیگر ارزش آن را به اندازه آنچه که کاملاً جدید بود ، ارزش ندارد. علاوه بر این ، بیمه گذاران منطقی خواهند بود که تجارت شما از طریق داشتن یا دسترسی به این ملک تجاری در طی یک دوره زمانی ارزش قابل توجهی کسب کرده است.

بیمه گذاران معمولاً ACV املاک شما را با استفاده از یک برنامه استهلاک ثابت تعیین می کنند ، به این معنی که ارزش بیمه شده ملک با درصد ثابت نسبت به سال کاهش می یابد. بهترین چیز در مورد ACV این است که حق بیمه شما برای تمام دارایی که از این طریق بیمه شده است به طور قابل توجهی پایین خواهد بود.

اگر تشخیص دهید که بیمه هزینه جایگزینی راهی برای پیشبرد است ، قطعاً حق بیمه شما افزایش می یابد ، اما روند صعودی این است که شما پوشش کامل خواهید داشت. هزینه های جایگزینی Insursnce گزینه ای هوشمندانه برای افرادی است که مشاغل دارای مشاغل واقع در مناطق پرخطر هستند. به عنوان مثال ، اگر یک تجارت ساحلی پس از طوفان سیل شود و کاملاً نابود شود ، پوشش واقعی ارزش نقدی به احتمال زیاد اجازه نمی دهد تا تجارت تمام املاک گمشده خود را جایگزین کند.

با این حال ، هزینه های جایگزینی تضمین می کند که بیمه گذار شما خسارت شما را به طور کامل پوشش دهد. بنابراین حتی اگر این تجارت با گذشت زمان با حق بیمه پایین تر با پوشش ACV صرفه جویی کند ، پرداخت هزینه RC مطمئناً در صورت ضرر اساسی ارزش آن را دارد که پس از آن شما مجبورید تجارت را از ابتدا بسازید. در پایان ، این وظیفه مشاغل و کارگزاران آنها است که همه چیز را در نظر بگیرند و تصمیم بگیرند که کدام مسیر برای مشخصات ریسک و نیازهای پوشش شرکت بهتر کار می کند.

روش معمول هنگام خرید بیمه تجارت تجاری ، بیمه املاک و مستغلات (زمین ، ساختمان و غیره) با بیمه هزینه های جایگزینی و بیمه املاک شخصی تجاری (مبلمان ، تجهیزات ، موجودی و غیره) با پوشش واقعی ارزش نقدی به منظور دریافتبهترین های هر دو جهان - پوشش کامل برای مهمترین و یکپارچه ترین دارایی های تجاری شما و حق بیمه بهتر برای بیمه املاک تجاری کمتر مهم شما.

شما می توانید در کمتر از 10 دقیقه نقل قول بیمه املاک تجاری خود را با Embroker دریافت کنید ، یا اگر می خواهید در مورد خرید پوشش مناسب برای تجارت خود اطلاعات بیشتری کسب کنید ، در هر زمان به یکی از کارگزاران متخصص ما دسترسی پیدا کنید.