بهره مرکب

بهره مرکب هشتمین عجایب جهان نامیده شده است. این می تواند یک شمشیر دولبه باشد که به سود کسانی باشد که از آن برای ساختن ثروت استفاده می کنند و بر کسانی که سود وام می گیرند و خود را در حفره های عمیق مالی حفر می کنند، سنگینی می کند. این هشدار اصول اولیه بهره مرکب و تأثیر آن بر آینده مالی شما را مورد بحث قرار می دهد.

سود مرکب چیست و چگونه کار می کند؟

سود مرکب بهره ای است که بر مبلغی از اصل (به عنوان مثال، سپرده یا وام) شامل تمام سود انباشته دوره های ترکیبی قبلی محاسبه می شود. به بیان ساده تر، این سود بر سودی است که قبلاً به اصل اضافه شده است. بهره مرکب باعث می شود که اصل در طول زمان به طور تصاعدی رشد کند. در مورد دارایی های سرمایه گذاری شده، ابزار قدرتمندی برای ایجاد ثروت است. با این حال، برای کسانی که سود مرکب وام می پردازند، می تواند چاله عمیقی حفر کند که فرار از آن دشوار است.

مثالی از اینکه چگونه بهره مرکب می تواند به ایجاد ثروت کمک کند:

وارن در اوایل زندگی متوجه شد که اگر به طور معمول پس انداز و سرمایه گذاری کند، می تواند ثروت جمع کند و زندگی بهتری داشته باشد. او از 22 سالگی شروع به سرمایه گذاری کرد و ماهیانه 500 دلار به حسابی اضافه کرد که دارای یک صندوق شاخص وابسته به بازار سهام بود. صندوق شاخص برای 40 سال بعد، زمانی که وارن در سن 62 سالگی بازنشسته شد، 7 درصد در سال بازده داشت. 500 دلار اولیه و کمک های ماهانه پس از آن، به لطف زمان، بهره مرکب و استراتژی سرمایه گذاری وارن به تقریباً 1. 2 میلیون دلار افزایش یافت.

دوست وارن، چارلی، نتوانست به اندازه وارن در طول زندگی حرفه ای اش، 10000 دلار ارث را در همان صندوق سرمایه گذاری کند. سرمایه گذاری چارلی، علی رغم اینکه پول بیشتری به آن اضافه نکرد، زمانی که 62 ساله شد تقریباً 150000 دلار ارزش داشت. چگونه؟زمان و بازده سرمایه گذاری مرکب باعث شد که میراث چارلی بدون افزودن یک پنی افزایش یابد.

مثالی از اینکه چگونه بهره مرکب می تواند حفره های مالی را حفر کند:

براندون وام های دانشجویی را برای تأمین بودجه تحصیلات خود به دست آورد و مدرسه را با 50،000 دلار وام دانشجویی با نرخ بهره 7 ٪ سالانه به پایان رساند. براندون نتوانست با حقوق رقابتی شغلی در زمینه خود پیدا کند ، بنابراین وی وارد یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد شد تا به پایان برسد و 200 دلار در هر ماه پرداخت کند. در حالی که برنامه بازپرداخت برای کمک به وی در پرداخت صورتحساب ماهانه خود ، پول را آزاد کرد ، پرداخت ها برای تأمین بهره وام های دانشجویی وی کافی نبود ، بسیار کمتر از مدیر. پس از ده سال ، تعادل وام براندون با وجود پرداخت هر ماه از 50،000 دلار به 65. 866 دلار افزایش یافت. زمان و علاقه مرکب باعث رشد تعادل وام وی شد.

خواهر براندون آماندا می خواست به تعطیلات برود ، اما پول کافی را پس انداز نکرده بود. او به جای اینکه برنامه های خود را به عقب برگرداند ، در کارت اعتباری خود به تاهیتی سفر کرد. متأسفانه ، آماندا نتوانست مانده حساب کارت اعتباری خود را بپردازد و هزینه های بهره شروع به جمع شدن کرد. آماندا یک سال بعد از 10،000 دلار به بیش از 10،786 دلار پرداخت ، حتی اگر در هر ماه 150 دلار پرداخت کند. نرخ بهره بالای 25 ٪ کارت اعتباری به این معنی است که پرداخت 150 دلار آماندا حتی هر ماه بهره بدهی وی را پوشش نمی دهد.

چگونه می توانم علاقه مرکب را برای من کار کنم؟

• فقط صرفه جویی نکنید - سرمایه گذاری کنید! برای استفاده از علاقه مرکب ، پس انداز شما باید در حساب کاربری باشد که نوعی بازده سرمایه گذاری را پرداخت می کند. این نرخ به میزان ریسک گرفته شده بستگی دارد. نرخ بازده بالاتر با خطر بالاتر از دست دادن همراه است و نرخ بازده پایین تر با خطر کمتری از دست دادن همراه است.

• هرچه سریعتر شروع کنید: زمان یکی از مهمترین عناصر مورد علاقه مرکب است. هرچه پول شما بیشتر سرمایه گذاری شود ، فرصت های بیشتری برای رشد آن وجود دارد. یک 25 ساله که ماهانه 500 دلار در سن 65 سالگی با نرخ بازده 7 ٪ می کند ، نزدیک به 1. 2 میلیون دلار خواهد بود ، در حالی که یک 35 ساله با انجام همان کار در 65 سالگی تنها 567،000 دلار خواهد داشت. اولین سالهاسرمایه گذاری مهمترین هنگام صحبت از ترکیب است.

• سازگار و صبور باشید: مشارکتهای مداوم به یک حساب سرمایه گذاری در طول زمان ، ترکیب اصلی تر را برای ترکیب به وجود می آورد و می تواند بازده را افزایش دهد. همانطور که وارن و چارلی کشف کردند ، حتی کمکهای متوسطی نیز که با بازده سرمایه گذاری در مدت زمان طولانی جفت شده اند ، می توانند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کنند.

• خودتان آن را بررسی کنید: کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده یک ماشین حساب بهره مرکب در وب سایت خود دارد. بر اساس بازه های زمانی مختلف و نرخ های بازده، به پس اندازهای شما نگاه کنید.

چه کاری می توانم انجام دهم تا از دام های سود مرکب جلوگیری کنم؟

• در مورد بدهی سنجیده باشید. مانند آماندا بدهی غیرضروری نگیرید. مطمئن شوید که فقط بدهی هایی را می پذیرید که توانایی پرداخت آن را دارید، با نرخ بهره ای که مانع توانایی شما برای پس انداز برای آینده شما نشود.

• بدهی های با بهره بالا را پرداخت کنید. اگر از قبل بدهی با بهره بالا دارید، تامین مالی مجدد با نرخ پایین تر می تواند راه حلی برای شما باشد، اما ممکن است برای همه منطقی نباشد. تمام تلاش خود را بکنید تا بدهی های با بهره بالا را قبل از اینکه سود مرکب ضرر مالی شما را تحت تاثیر قرار دهد، پرداخت کنید.

خط پایین

از سود مرکب به نفع خود استفاده کنید و برای آینده خود سرمایه گذاری کنید. در پرداخت بدهی محتاط باشید و درک کنید که چگونه بهره مرکب می تواند امور مالی شما را از مسیر خارج کند.